Ylivelkaantuminen

Ylivelkaantuminen syntyy, kun velkojen hoitamiseen ei riitä tuloja ja velat alkavat kasaantua. Syynä voi olla liiallinen lainanotto, tulotason lasku (työttömyys, sairaus), korkojen nousu tai elinkustannusten kasvu. Ylivelkaantuminen on vakava taloudellinen ja usein myös henkinen kriisi, joka vaikuttaa laajasti henkilön elämään. Se on valitettavan yleinen ongelma, ja Suomessa sadoillatuhansilla on maksuhäiriömerkintöjä.

Ylivelkaantuminen voi kehittyä vähitellen tai nopeasti. Vähittäinen velkaantuminen syntyy, kun kulutus ylittää tulot kuukaudesta toiseen, ja erotus rahoitetaan luottokortilla, pikalainoilla tai osamaksuilla. Nopea velkaantuminen voi johtua yksittäisestä tapahtumasta, kuten työpaikan menetyksestä, avioerosta tai vakavasta sairaudesta, jonka seurauksena tulot romahtavat mutta velvoitteet pysyvät ennallaan.

Ylivelkaantumisen merkkejä ovat maksuhäiriömerkinnät, lainojen uudelleenrahoitus uusilla lainoilla, ja vaikeudet kattaa perustarpeet velkojen maksun jälkeen. Jos huomaat käyttäväsi luottokorttia perustarpeisiin, kuten ruokaan tai laskuihin, etkä pysty maksamaan korttilaskua kokonaan kuukausittain, tilanne on hälyttävä. Velan ottaminen velan maksamiseksi on tyypillinen velkakierteen merkki.

Tilanne voi johtaa perintään ja ulosottoon. Perintäkulut lisäävät velkataakkaa, ja ulosotto vie osan tuloista pakolla. Ulosotossa velallinen saa pitää vain suojaosuuden, joka vastaa perustoimeentulon kattamista. Muu tulo menee velkojille. Tämä voi jatkua vuosia, mikä tekee elämästä erittäin vaikeaa.

Ylivelkaantumisella on vakavia seurauksia. Se vaikuttaa asumiseen, sillä vuokra-asunnon saaminen maksuhäiriöiselle on vaikeaa. Vakuutusten saaminen voi estyä tai hinnat nousta. Työnsaanti voi vaikeutua tehtävissä, joissa luottotietoja tarkistetaan. Sosiaaliset suhteet kärsivät usein, kun taloudellinen ahdinko aiheuttaa häpeää ja stressiä. Mielenterveysongelmat, kuten ahdistus ja masennus, ovat yleisiä ylivelkaantuneilla.

Ylivelkaantumisen ehkäisyssä auttavat realistinen budjetointi, hätärahasto, ja lainojen ottaminen vain todelliseen tarpeeseen. Ennen lainan ottamista kannattaa laskea, mahtuuko kuukausierä budjettiin myös korkojen noustessa tai tulojen laskiessa. Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan ja auttaa vertailemaan tarjouksia.

Ongelmatilanteessa talous- ja velkaneuvonta tarjoaa ilmaista apua. Talous- ja velkaneuvonta on kunnallinen palvelu, joka auttaa velkaongelmien selvittämisessä, neuvotteluissa velkojien kanssa ja velkajärjestelyyn hakemisessa. Apua kannattaa hakea ajoissa, sillä mitä aikaisemmin tilanteeseen puututaan, sitä helpommin se on ratkaistavissa.

Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama menettely, jossa ylivelkaantunut henkilö voi saada velkansa kohtuullistettua tai osan anteeksi. Velkajärjestelyyn pääsy edellyttää tiettyjä ehtoja, ja se kestää tyypillisesti 3–5 vuotta. Velkajärjestelyn aikana velallisen on noudatettava tiukkaa maksuohjelmaa, mutta sen päättyessä loppuvelka annetaan anteeksi.

Positiivinen luottotietorekisteri on uusi työkalu ylivelkaantumisen ehkäisyyn. Se sisältää tiedot henkilön kaikista luotoista, jolloin luotonantajat voivat arvioida kokonaisvelkataakan ennen uuden lainan myöntämistä. Tämä estää tilanteita, joissa henkilö ottaa useita lainoja eri paikoista tietämättä kokonaisvelkansa määrää.