Velkajärjestely
Velkajärjestely on laissa säädetty menettely vakavasti ylivelkaantuneiden auttamiseksi. Tuomioistuin voi vahvistaa maksuohjelman, jossa velat pienennetään maksukyvyn mukaisiksi tai osa niistä annetaan anteeksi. Velkajärjestely on viimesijainen keino päästä irti kestämättömästä velkataakasta ja aloittaa taloudellisesti puhtaalta pöydältä. Se on tärkeä osa suomalaista sosiaaliturvajärjestelmää.
Velkajärjestelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä, joka tuli voimaan vuonna 1993. Lain tarkoituksena on antaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneille mahdollisuus selviytyä veloistaan kohtuullisessa ajassa ja saada uusi alku. Velkajärjestely on tarkoitettu tilanteisiin, joissa velallisen maksukyky on olennaisesti heikentynyt eikä tilanteeseen ole odotettavissa parannusta lähiaikoina.
Velkajärjestelyyn pääsy edellyttää, ettei maksukyvyttömyys ole tilapäistä ja ettei velallinen ole esimerkiksi tahallisesti aiheuttanut ylivelkaantumistaan. Esteenä voi olla esimerkiksi kevytmielinen velkaantuminen, rikosperäinen velka tai aiempi velkajärjestely. Tuomioistuin arvioi jokaisen hakemuksen tapauskohtaisesti ja päättää, täyttyvätkö edellytykset.
Prosessi kestää tyypillisesti 3–5 vuotta, joiden aikana velallisen on noudatettava tiukkaa maksuohjelmaa. Maksuohjelman aikana velallinen maksaa velkaansa sen verran kuin maksukyky sallii välttämättömien elinkustannusten jälkeen. Maksukyky lasketaan kaavamaisesti tulojen ja menojen perusteella. Maksuohjelman päättyessä jäljellä olevat velat annetaan anteeksi (ns. nollaus).
Velkajärjestely vaikuttaa merkittävästi velallisen elämään maksuohjelman aikana. Velallinen ei voi ottaa uutta velkaa, tehdä merkittäviä hankintoja tai antaa taloudellisia sitoumuksia ilman lupaa. Omaisuutta voidaan joutua realisoimaan velkojen maksamiseksi. Elintaso on maksuohjelman aikana niukka, mutta lopputuloksena on velattomuus ja puhtaat luottotiedot.
Velkajärjestelyn hakeminen alkaa tyypillisesti talous- ja velkaneuvonnan asiakkaaksi hakeutumisella. Talous- ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan, täyttyvätkö velkajärjestelyn edellytykset, ja laatimaan hakemuksen. Hakemus jätetään käräjäoikeuteen, joka päättää velkajärjestelyn aloittamisesta ja vahvistaa maksuohjelman. Hakemuksen käsittely kestää yleensä muutaman kuukauden.
Velkajärjestely on viimesijainen keino, ja sen vaihtoehtona kannattaa ensin yrittää neuvotella velkojien kanssa maksuohjelmista. Monet velkojat ovat valmiita sopimaan maksujärjestelyistä, koska sekin on heille parempi vaihtoehto kuin velkajärjestely, jossa osa saatavista menetetään. Vapaaehtoinen velkasovinto on usein nopeampi ja joustavampi ratkaisu kuin tuomioistuimen kautta menevä velkajärjestely.
Velkasaneeraus on yrityksille ja yrittäjille tarkoitettu vastaava menettely. Se mahdollistaa yrityksen jatkamisen velkojen järjestelyn aikana, kun taas yksityishenkilön velkajärjestely koskee henkilökohtaisia velkoja. Yrittäjä voi hakea sekä yrityksen velkasaneerausta että henkilökohtaista velkajärjestelyä.
Velkajärjestely ei ole häpeän aihe, vaan laissa säädetty oikeus. Se on tarkoitettu auttamaan ihmisiä, jotka ovat joutuneet taloudellisiin vaikeuksiin olosuhteiden pakosta. Velkajärjestelyn hakeminen vaatii rohkeutta ja vastuunottoa omasta tilanteesta, ja onnistunut velkajärjestely mahdollistaa uuden alun ilman velkojen painolastia.
