Tililuotto

Tililuotto on käyttötiliin liitetty luottolimiitti, jonka puitteissa asiakas voi ylittää tilin saldon. Se toimii joustavanapuskurina tilapäisiin kassan vajaustilanteisiin ilman erillisiä lainahakemuksia. Tililuotto on pankkien tarjoama tuote, joka yhdistää käyttötilin ja luoton yhdeksi joustavaksi kokonaisuudeksi.

Miten tililuotto toimii?

Tililuotto antaa mahdollisuuden käyttää tiliä miinukselle asti sovittuun limiittiin saakka. Esimerkiksi 2 000 euron tililuotolla voit käyttää tiliäsi 2 000 euroa enemmän kuin tilillä on rahaa. Kun tilille tulee rahaa – esimerkiksi palkka – luotto lyhenee automaattisesti.

Tililuotolle maksetaan korkoa vain käytetylle summalle, eli jos käytät 500 euroa 2 000 euron luottolimiitistä, maksat korkoa vain tuosta 500 eurosta. Tämä tekee tililuotosta joustavan verrattuna perinteiseen kertaluottoon.

Tililuoton kustannukset

Korko on kuitenkin tyypillisesti korkeampi kuin perinteisessä lainassa. Tililuottojen korot voivat olla 10-20 % vuodessa, ja monet pankit veloittavat lisäksi kuukausimaksua tai limiittimaksua. Todellinen vuosikorko voi olla merkittävästi nimelliskorkoa korkeampi.

Jotkut pankit tarjoavat korottoman tililuoton pienille limiiteille osana päivittäispalvelupakettia. Tarkista aina oman pankkisi ehdot ja vertaile eri vaihtoehtoja.

Tililuoton käyttötilanteet

Tililuotto sopii parhaiten lyhytaikaisiin, odottamattomiin rahantarpeisiin. Esimerkiksi jos palkka viivästyy tai yllättävä lasku on maksettava ennen seuraavaa palkkaa, tililuotto kattaa väliajan. Se toimii taloudellisena puskurina, kun hätärahastoa ei ole vielä kerryttänyt.

Tililuotto voi olla hyödyllinen taloudellinen puskuri, mutta sitä ei kannata käyttää jatkuvaan kulutukseen, sillä korkeat korkokulut voivat kasaantua. Jos huomaat käyttäväsi tililuottoa jatkuvasti, se on merkki siitä, että budjetti kaipaa tarkistusta.

Tililuotto vs. hätärahasto

Hätärahasto omilla säästöillä on edullisempi vaihtoehto kuin tililuotto. Hätärahastosta nostaminen on ilmaista, kun taas tililuoton käytöstä maksat korkoa. Tavoitteena tulisi olla kerryttää 3-6 kuukauden menoja vastaava hätärahasto, jolloin tililuoton tarve vähenee.

Tililuotto voi kuitenkin toimia lisäturvana hätärahaston rinnalla erittäin suuriin odottamattomiin menoihin varautumisessa.

Tililuoton hakeminen

Tililuottoa haetaan tyypillisesti pankin verkkopalvelusta tai asiakaspalvelusta. Pankki arvioi hakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen ennen luoton myöntämistä. Luottoraja määräytyy hakijan tulojen ja taloudellisen tilanteen perusteella.