Tasalyhennys
Tasalyhennys on lainanlyhennystapa, joka on pitkällä aikavälillä usein edullisin vaihtoehto, sillä lainapääoma lyhenee nopeammin kuin esimerkiksi annuiteettilainassa. Tasalyhennyksessä maksat joka kuukausi saman summan lyhennystä (esim. 500 euroa) plus sen hetkisen koron.
Koska lainapääoma pienenee tasaisesti joka kuukausi, myös koron osuus pienenee ajan myötä. Tämä tarkoittaa, että lainan alussa kuukausierät ovat suurimmillaan, mutta ne pienenevät laina-ajan loppua kohden.
Tasalyhennys vaatii lainanottajalta hyvää maksukykyä lainan alkuvaiheessa, jolloin kulut ovat korkeimmillaan. Se sopii hyvin tilanteeseen, jossa tiedät tulojesi riittävän suurempiin alkueriin ja haluat minimoida lainan kokonaiskorkokulut.
Tasalyhennyksen toimintaperiaate
Tasalyhennyslainassa lyhennys on aina sama summa, joka määräytyy jakamalla lainan pääoma lyhennyserien lukumäärällä. Esimerkiksi 120 000 euron lainassa 20 vuoden laina-ajalla (240 kuukausierää) lyhennys on 500 euroa kuukaudessa.
Koron osuus lasketaan kulloinkin jäljellä olevalle pääomalle. Ensimmäisenä kuukautena 4 % vuosikorolla korko on noin 400 euroa (120 000 € × 4 % / 12), joten kokonaiserä on 900 euroa. Viimeisenä kuukautena korko lasketaan vain viimeiselle 500 eurolle, joten korko-osuus on vain muutama euro.
Kokonaiskorkokulut verrattuna annuiteettiin
Tasalyhennyksen suurin etu on pienempi kokonaiskorkokulu. Koska pääoma lyhenee nopeammin kuin annuiteettilainassa, korkoa maksetaan pienemmälle summalle. Vertailussa 200 000 euron lainassa 25 vuoden laina-ajalla ja 4 % korolla tasalyhennys säästää tyypillisesti 10 000–15 000 euroa verrattuna annuiteettilainaan.
Ero korostuu pitkissä laina-ajoissa ja korkeammilla koroilla. Matalan koron aikana ero on pienempi, mutta se kasvaa korkojen noustessa.
Kuukausierän kehitys
Tasalyhennyksen erityispiirre on alussa korkea mutta jatkuvasti laskeva kuukausierä. Tämä sopii hyvin lainanottajalle, jonka tulot ovat vakaat tai kasvavat ajan myötä. Lainan alussa maksurasitus on suurin, mutta se kevenee vuosi vuodelta.
Toisaalta korkomuutokset vaikuttavat kaikkiin kuukausieriin. Jos viitekorko nousee merkittävästi, kuukausierä voi nousta lainan alkuvaiheessa yllättävän korkeaksi. Tämä riski on hyvä huomioida lainaa valittaessa.
Kenelle tasalyhennys sopii
Tasalyhennys sopii erityisesti lainanottajille, jotka:
- Haluavat minimoida lainan kokonaiskustannukset
- Ovat valmiita suurempiin kuukausieriin lainan alussa
- Suunnittelevat esimerkiksi vanhempainvapaata tai muita tulojen muutoksia myöhemmin, kun kuukausierä on jo laskenut
- Arvostavat sitä, että velka vähenee nopeasti alussa
Tasalyhennys ei välttämättä sovi, jos:
- Maksukyky on lainan alussa tiukilla
- Haluat ennustettavan ja vakaan kuukausierän
- Tiedossa on suuria menoja lainan alkuvaiheessa
Tasalyhennyksen ja muiden lyhennystapojen vertailu
Verrattuna annuiteettiin tasalyhennys tarjoaa pienemmät kokonaiskulut mutta vaatii parempaa alkuvaiheen maksukykyä. Verrattuna tasaerään tasalyhennys tarjoaa ennustettavamman lyhennyssuunnitelman, kun taas tasaerässä laina-aika joustaa korkomuutosten mukaan.
Tasalyhennyksen ymmärtäminen auttaa valitsemaan oman taloudellisen tilanteen kannalta optimaalisen lyhennystavan ja minimoimaan lainan kokonaiskustannukset pitkällä aikavälillä.
