Tasaerä
Tasaerä (kiinteä tasaerä) on lainan takaisinmaksutapa, joka tuo budjetointiin ennakoitavuutta. Siinä sovit pankin kanssa kiinteän kuukausisumman, jonka maksat lainasta joka kuukausi. Summa sisältää sekä lyhennyksen että koron.
Kun lainan viitekorko muuttuu, kuukausieräsi ei muutu. Sen sijaan muutos vaikuttaa laina-aikaan. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee, koska suurempi osa kuukausierästä menee korkoihin ja pienempi osa lyhennykseen. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.
Tasaerä on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen, paljonko lainaan menee rahaa kuukaudessa. Riskini on kuitenkin se, että jos korot nousevat rajusti, laina-aika voi venyä hyvinkin pitkäksi, tai pahimmassa tapauksessa kuukausierä ei riitä edes korkojen kattamiseen (jolloin erää on pakko korottaa).
Tasaerän toimintaperiaate
Tasaeräisessä lainassa kuukausierä määritellään lainan alussa siten, että se kattaa sekä lyhennyksen että koron. Erän sisäinen jakautuma muuttuu lainan edetessä samalla tavalla kuin annuiteettilainassa: alussa suurempi osa menee korkoihin, lopussa lyhennykseen.
Keskeinen ero annuiteettiin on se, että viitekoron muuttuessa tasaerässä kuukausierä pysyy samana ja laina-aika joustaa. Annuiteettilainassa puolestaan laina-aika pysyy samana ja kuukausierä muuttuu.
Korkomuutosten vaikutus
Tasaerälainan erityispiirre on laina-ajan joustavuus. Jos korot nousevat merkittävästi, yhä suurempi osa kuukausierästä kuluu korkojen maksuun ja pienempi osa lyhennykseen. Tämä pidentää laina-aikaa automaattisesti.
Esimerkiksi jos korko nousee 2 prosenttiyksikköä, alun perin 20 vuoden laina voi venyä 25–30 vuoteen. Tämä on hyvä tiedostaa, sillä lainan maksaminen voi jatkua huomattavasti odotettua pidempään.
Pahimmassa tapauksessa, jos korot nousevat erittäin korkeiksi, kuukausierä ei välttämättä riitä edes korkojen kattamiseen. Tällöin pankki joutuu edellyttämään kuukausierän korottamista, mikä voi tulla lainanottajalle yllätyksenä.
Korkolaskun vaikutus
Vastaavasti korkojen lasku hyödyttää tasaerälainan ottajaa. Kun korot laskevat, suurempi osa kuukausierästä kohdistuu lyhennykseen, ja laina lyhenee alkuperäistä aikataulua nopeammin. Matalan koron aikana laina voi lyhentyä vuosia suunniteltua aikaisemmin.
Tasaerän vertailu muihin lyhennystapoihin
Verrattuna annuiteettilainaan tasaerä tarjoaa vakaamman kuukausierän budjetoinnin näkökulmasta, mutta siirtää korkoriskin laina-aikaan. Annuiteettilainassa tiedät laina-ajan tarkkaan, mutta kuukausierä voi vaihdella merkittävästi.
Verrattuna tasalyhennykseen tasaerä tarjoaa tasaisemman maksurasituksen, mutta kokonaiskorkokulut ovat tyypillisesti korkeammat. Tasalyhennyksessä kuukausierä laskee ajan myötä, tasaerässä se pysyy vakiona.
Kenelle tasaerä sopii
Tasaerä sopii lainanottajalle, joka:
- Arvostaa ennustettavuutta kuukausibudjetoinnissa
- Haluaa tietää tarkkaan kuukausittaisen maksuerän
- Sietää epävarmuutta laina-ajan pituudessa
- Uskoo korkojen pysyvän maltillisina tai laskevan
Tasaerä ei välttämättä sovi, jos:
- Haluat tarkan tiedon siitä, milloin laina on maksettu
- Pelkäät merkittävää korkojen nousua
- Haluat minimoida lainan kokonaiskustannukset
Tasaerän riskinhallinta
Tasaerälainan ottajan kannattaa seurata korkomarkkinoiden kehitystä ja varautua mahdollisiin laina-ajan muutoksiin. Jos korot nousevat merkittävästi, voi olla järkevää neuvotella pankin kanssa kuukausierän korottamisesta vapaaehtoisesti, jotta laina-aika ei veny kohtuuttomaksi.
Tasaerän ymmärtäminen auttaa arvioimaan, sopiiko tämä lyhennystapa omaan tilanteeseen ja riskinsietokykyyn.
