Taloyhtiölaina
Taloyhtiölaina on asunto-osakeyhtiön ottama laina, tyypillisesti remontteja tai uudisrakentamista varten. Osakkaat maksavat lainaosuutensa joko kerralla tai kuukausittain rahoitusvastikkeen muodossa osana yhtiövastiketta. Taloyhtiölainat ovat yleistyneet merkittävästi viime vuosikymmeninä erityisesti uudisrakentamisessa ja suurissa peruskorjauksissa.
Taloyhtiölainan käyttötarkoitukset
Taloyhtiölainaa käytetään tyypillisesti putkiremontteihin, julkisivuremontteihin, hissien asentamiseen, kattoremontteihin ja muihin suuriin korjaushankkeisiin. Uudiskohteissa rakennuttaja voi myydä asuntoja osittain taloyhtiölainalla rahoitettuina, jolloin ostajan alkuinvestointi on pienempi.
Lainan ottamisesta päättää taloyhtiön yhtiökokous. Osakkaat voivat äänestää lainan ehdoista, kuten laina-ajasta ja lyhennystavoista. Yleensä lainat ovat 10-25 vuoden mittaisia, ja ne ovat usein sidottu euriboriin tai pankin prime-korkoon.
Velaton hinta vs. myyntihinta
Asuntoa ostettaessa velattoman hinnan ja myyntihinnan ero kertoo ostajalle siirtyvän taloyhtiölainaosuuden. Velaton hinta sisältää sekä myyntihinnan että taloyhtiölainaosuuden, kun taas myyntihinta on vain se summa, joka maksetaan myyjälle kaupantekohetkellä.
Esimerkiksi: Jos asunnon myyntihinta on 150 000 euroa ja taloyhtiölainaosuus 50 000 euroa, velaton hinta on 200 000 euroa. Ostaja voi joko maksaa lainaosuuden kerralla pois kaupanteossa tai jättää sen maksettavaksi rahoitusvastikkeena.
Taloyhtiölainan edut ja haitat
Taloyhtiölainan etuna on, että se mahdollistaa asunnon ostamisen pienemmällä alkupääomalla. Korkokulut ovat yleensä verovähennyskelpoisia ensisijaisesta asunnosta. Rahoitusvastike on selkeästi eritelty yhtiövastikkeessa, joten sen seuranta on helppoa.
Haittapuolena taloyhtiölainan korko voi olla korkeampi kuin asuntolainan, joten oma laina voi olla edullisempi vaihtoehto. Lisäksi taloyhtiölainan ehtoja ei voi neuvotella itse – ne päättää yhtiökokous. Jos yhtiössä on paljon lainaa, se voi heikentää asunnon myytävyyttä.
Taloyhtiölainan suosion kasvu
Taloyhtiölainan käyttö on yleistynyt uudiskohteissa, joissa osa asunnoista myydään suurella lainaosuudella matalamman velattoman hinnan sijaan. Tämä on houkutellut erityisesti ensiasunnon ostajia ja sijoittajia, jotka haluavat minimoida oman pääoman sitoutumisen.
Viranomaiset ja asiantuntijat ovat varoittaneet liian suurista taloyhtiölainaosuuksista, sillä ne voivat aiheuttaa ongelmia, jos asuntojen hinnat laskevat tai korkokulut nousevat. Ostajan kannattaa aina laskea, mitä taloyhtiölainan rahoitusvastike tarkoittaa kuukausittaisissa asumiskuluissa pitkällä aikavälillä.
