Talletuspankki
Talletuspankki on pankkitoimiluvan saanut laitos, joka voi ottaa vastaan talletuksia asiakkailta ja myöntää lainoja. Suomessa toimivia talletuspankkeja ovat esimerkiksi Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki. Talletuspankit muodostavat rahoitusjärjestelmän ytimen ja ovat keskeisiä yhteiskunnan toiminnalle. Ne tarjoavat turvallisen paikan säilyttää rahaa ja mahdollistavat talouden rahoituksen.
Talletuspankin toiminta
Talletuspankin perusliiketoimintamalli perustuu korkomarginaaliin: pankki maksaa talletuksista matalaa korkoa ja lainaa rahat eteenpäin korkeammalla korolla. Tämä erotus, eli marginaali, on pankin tärkein tulonlähde. Pankki kerää talletuksia käyttötileille, säästötileille ja määräaikaistileille ja käyttää näitä varoja asuntolainojen, kulutusluottojen ja yrittäjälainojen myöntämiseen.
Talletuspankit tarjoavat myös maksuliikennepalveluita, kuten tilisiirtoja, korttimaksuja ja verkkopankkipalveluita. Modernit talletuspankit tarjoavat lisäksi sijoituspalveluita, vakuutuksia ja neuvontaa. Monet pankit ovat kehittyneet finanssitavarataloiksi, jotka tarjoavat kaikki taloudenhoitoon liittyvät palvelut saman katon alta.
Ero muihin rahoituslaitoksiin
Talletuspankit eroavat muista rahoituslaitoksista siinä, että niiden talletukset kuuluvat talletussuojan piiriin. Tämä suojaa tallettajia pankin mahdollisen maksukyvyttömyyden varalta 100 000 euroon asti. Tämä erottaa talletuspankit esimerkiksi sijoituspalveluyrityksistä tai rahoitusyhtiöistä, joiden asiakkaiden varat eivät nauti samaa suojaa.
Talletuspankit voivat myös saada keskuspankilta suoraa rahoitusta ja osallistua keskuspankin rahapoliittisiin operaatioihin. Tämä antaa niille erityisaseman rahoitusjärjestelmässä ja mahdollistaa likviditeetin saannin kriisitilanteissa.
Sääntely ja valvonta
Talletuspankkeja valvoo Finanssivalvonta, ja niiden on täytettävä tiukat vakavaraisuusvaatimukset toimintansa turvaamiseksi. Vakavaraisuusvaatimukset edellyttävät, että pankilla on riittävästi omaa pääomaa suhteessa riskiinsä. Sääntely perustuu EU:n pankkisääntelyyn ja Basel-standardeihin.
Pankkien on raportoitava säännöllisesti viranomaisille ja läpäistävä stressitestejä, joissa arvioidaan niiden selviytymistä erilaisissa kriisitilanteissa. Rahanpesun estämistä koskevat velvoitteet ovat myös keskeinen osa pankkien compliance-toimintaa.
Talletuspankkien merkitys yhteiskunnalle
Talletuspankit ovat yhteiskunnan infrastruktuuria. Ne mahdollistavat maksuliikenteen, rahoittavat asuntokauppaa ja yritysten investointeja sekä tarjoavat turvallisen paikan säästää rahaa. Ilman toimivaa pankkijärjestelmää moderni talous ei voisi toimia. Pankkikriisit ovat osoittaneet, kuinka vakavia seurauksia pankkien ongelmilla voi olla koko yhteiskunnalle.
Suomen pankkisektori on keskittynyt: suurimmat pankit hallitsevat valtaosaa markkinoista. OP-ryhmä on suurin, Nordea toiseksi suurin. Kilpailua lisäävät pohjoismaisten pankkien läsnäolo ja digitaaliset haastajapankit.
Pankkitoimilupa
Talletuspankkitoiminnan harjoittaminen edellyttää toimilupaa, jonka Suomessa myöntää Finanssivalvonta. Toimiluvan saaminen edellyttää riittävää pääomaa, pätevää johtoa ja asianmukaisia järjestelmiä. Ilman toimilupaa ei saa vastaanottaa yleisön talletuksia. Luvaton talletustoiminta on rikos.
