Stressitesti
Stressitesti on pankkien käyttämä menetelmä, jolla varmistetaan, että lainanottaja selviää lainanhoitokuluista myös korkojen noustessa. Pankki laskee, miten kuukausierä käyttäytyisi esimerkiksi 6 %:n korkotasolla, vaikka nykyinen korko olisi matalampi. Stressitestaus on keskeinen osa vastuullista lainanantoa ja suojaa sekä lainanottajaa että pankkia.
Miksi stressitesti tehdään?
Stressitestin tarkoituksena on suojata sekä lainanottajaa että pankkia ylivelkaantumiselta. Jos stressitestattu kuukausierä on liian suuri suhteessa hakijan tuloihin, lainaa ei myönnetä tai lainamäärää rajoitetaan. Tämä estää tilanteita, joissa korkojen nousu johtaisi maksuvaikeuksiin.
Vaihtuvakorkoinen asuntolaina voi olla edullinen matalien korkojen aikana, mutta euriborin noustessa kuukausierä voi kasvaa merkittävästi. Stressitesti varmistaa, että lainanottaja selviäisi myös tästä tilanteesta.
Stressitestin käytännön toteutus
Pankki laskee lainan kuukausierän käyttäen korkeampaa korkoa kuin nykyinen markkinakorko. Tyypillisesti käytetään 6-7 %:n korkotasoa stressitestissä, vaikka todellinen kokonaiskorko olisi 2-4 %. Jotkut pankit käyttävät historiallisia korkohuippuja tai sääntelyssä määritettyjä testikorkoja.
Stressitestatun kuukausierän suhde tuloihin on keskeinen mittari. Yleisesti hyväksytään, että asumiskulut eivät saisi ylittää 35-40 % nettotuloista. Jotkut pankit ovat tiukempia ja asettavat rajat 25-30 %:iin.
Lainanottajan oma stressitesti
Lainanottajan kannattaa tehdä myös oma stressitesti: laskea, miten korkojen nousu vaikuttaisi omaan talouteen ja varautua siihen säästöillä. Voit käyttää laskureita, joita pankit tarjoavat verkkosivuillaan, tai laskea itse eri korkovaihtoehdoilla.
Esimerkiksi 200 000 euron lainalla 25 vuoden laina-ajalla: 2 %:n korolla kuukausierä on noin 848 euroa, mutta 6 %:n korolla jo 1 289 euroa. Tämä yli 400 euron kuukausittainen ero voi olla merkittävä kotitaloudelle.
Stressitesti ja pankkisääntely
Pankkien omaa vakavaraisuutta testataan myös stressitesteillä. Finanssivalvonta ja Euroopan pankkiviranomainen (EBA) toteuttavat säännöllisesti stressitestejä, joissa arvioidaan pankkien selviytymistä erilaisissa talouskriisitilanteissa. Nämä testit arvioivat, miten pankit kestäisivät esimerkiksi syvää taantumaa tai kiinteistömarkkinoiden romahdusta.
Varautuminen korkojen nousuun
Stressitesti osoittaa, kuinka tärkeää on varautua korkojen nousuun. Puskurirahasto korkojen nousuun varautumiseen, kiinteäkorkoisen lainajakson harkitseminen ja maltillinen lainamäärä ovat keinoja suojautua korkoriskiltä.
