Pikalaina

Pikalaina, jota kutsutaan usein myös pikavipiksi, on nimensä mukaisesti nopea tapa saada rahaa käyttöön. Lainasummat ovat tyypillisesti pieniä, muutamasta kympistä pariin tuhanteen euroon, ja laina-ajat lyhyitä. Pikalainan hakeminen tapahtuu verkossa, ja rahat voi saada tilille jopa muutamassa minuutissa. Pikalainat ovat herättäneet paljon keskustelua Suomessa, ja niiden sääntelyä on kiristetty merkittävästi kuluttajien suojaamiseksi.

Pikalainamarkkinat syntyivät Suomessa 2000-luvun alussa, kun teknologia mahdollisti nopeat automaattiset luottopäätökset. Alkuperäiset pikalainat olivat usein hyvin lyhytaikaisia (pari viikkoa) ja niiden kulut olivat erittäin korkeat. Pahimmillaan todellinen vuosikorko saattoi olla satoja tai jopa tuhansia prosentteja. Tämä johti monien kuluttajien ajautumiseen velkakierteeseen.

Pikalainojen korot ja kulut ovat perinteisesti olleet korkeita verrattuna pankkilainoihin. Lainsäädäntöä on kuitenkin tiukennettu viime vuosina kuluttajien suojaamiseksi, ja pikalainoille on asetettu korkokatto. Vuonna 2019 voimaan tullut korkokatto rajoittaa alle 2 000 euron kulutusluottojen koron enintään 20 prosenttiin. Lisäksi luotonantajan on arvioitava hakijan maksukyky ennen lainan myöntämistä. Silti pikalainojen todellinen vuosikorko on usein korkeampi kuin esimerkiksi luottokorttivelan.

Pikalainan hakeminen on tehty mahdollisimman helpoksi, mikä on osa ongelmaa. Hakemuksen täyttäminen kestää vain muutaman minuutin, ja päätös tulee usein automaattisesti. Vahva tunnistautuminen pankkitunnuksilla on pakollista, mutta prosessi on silti nopea. Helppous voi johtaa harkitsemattomiin päätöksiin, erityisesti jos rahantarve tuntuu kiireelliseltä.

Pikalaina voi olla ratkaisu äkilliseen rahantarpeeseen, jos tiedät pystyväsi maksamaan sen takaisin nopeasti. Esimerkiksi jos auton korjaus maksaa 500 euroa ja saat palkan viikon päästä, lyhytaikainen pikalaina voi olla järkevä ratkaisu. Ongelmaksi muodostuu tilanne, jossa lainaa ei pystykään maksamaan ajallaan ja joudutaan ottamaan uusi laina vanhan maksamiseksi.

Jatkuva pikalainojen käyttö talouden paikkaamiseen voi johtaa velkakierteeseen, josta on vaikea päästä irti. Velkakierteessä uusia lainoja otetaan vanhojen maksamiseksi, ja korkokulut kasvavat jatkuvasti. Tämä voi johtaa ylivelkaantumiseen, maksuhäiriömerkintöihin ja vakaviin taloudellisiin ongelmiin.

Joustoluotto on pikalainaa kehittyneempi tuote, jossa asiakkaalle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Joustoluoton korko lasketaan vain käytetylle saldolle, mikä tekee siitä joustavamman. Joustoluottokin on kuitenkin kulutusluotto, ja sen käytössä on syytä noudattaa samaa harkintaa kuin pikalainojen kanssa.

Parempia vaihtoehtoja pikalainalle ovat puskurirahasto, pankin kulutusluotto, luottokortin maksuton luottoaika tai jopa ystäviltä tai sukulaisilta lainaaminen. Jos talous on jatkuvasti tiukilla, kannattaa tarkastella kokonaistilannetta ja miettiä, miten tuloja voisi lisätä tai menoja karsia. Talous- ja velkaneuvonta tarjoaa ilmaista apua velkatilanteen selvittämiseen.

Pikalainojen sääntely on tiukentunut, mutta markkinoilla toimii edelleen kyseenalaisia toimijoita. Lainanottajan kannattaa aina tarkistaa, että luotonantajalla on Finanssivalvonnan myöntämä toimilupa, ja vertailla tarjouksia huolellisesti. Pikalaina ei ole ratkaisu rakenteelliseen rahan puutteeseen, vaan ainoastaan väliaikainen apu äkilliseen tarpeeseen.