Pankkisalaisuus
Pankkisalaisuus on yksi pankkitoiminnan kulmakivistä. Se tarkoittaa, että pankin työntekijät eivät saa kertoa kenellekään ulkopuoliselle – ei edes asiakkaan perheenjäsenille – tietoja siitä, onko joku pankin asiakas, paljonko hänellä on rahaa tilillä tai millaisia lainoja hänellä on. Tämä suojaa yksityisyyttäsi ja taloudellisia tietojasi. Pankkisalaisuus on ollut suomalaisen pankkijärjestelmän perusta vuosikymmeniä.
Mitä pankkisalaisuus kattaa?
Pankkisalaisuus kattaa kaikki asiakkaan taloudelliset tiedot. Tähän kuuluvat tilitiedot, saldot, tapahtumat, lainat, vakuudet ja sijoitukset. Myös tieto siitä, onko joku ylipäätään pankin asiakas, on salassa pidettävä.
Salassapitovelvollisuus koskee koko asiakassuhteen ajan ja sen jälkeenkin. Entinen pankki ei saa paljastaa tietojasi, vaikka asiakassuhde olisi päättynyt.
Poikkeukset pankkisalaisuuteen
Pankkisalaisuus ei kuitenkaan ole ehdoton. Pankilla on velvollisuus luovuttaa tietoja viranomaisille tietyissä laissa määritellyissä tilanteissa. Esimerkiksi verottajalla, poliisilla (rikostutkinnan yhteydessä), ulosottoviranomaisella ja Kelalla on oikeus saada tietoja asiakkaan varallisuudesta ja tilitapahtumista.
Myös rahanpesun estämistä koskeva lainsäädäntö velvoittaa pankit raportoimaan epäilyttävistä tapahtumista viranomaisille. Pankkien on tunnettava asiakkaansa (KYC) ja ilmoitettava epätavallisista tapahtumista.
Asiakkaan oma suostumus
Asiakas voi itse antaa pankille luvan tietojen luovuttamiseen. Tämä on yleistä esimerkiksi lainaneuvotteluissa toisen pankin kanssa, kun uusi pankki haluaa nähdä tietoja nykyisistä lainoista. Myös positiiviseen luottotietorekisteriin tietojen toimittaminen perustuu lakisääteiseen velvoitteeseen.
PSD2-direktiivin myötä asiakas voi myös valtuuttaa kolmannen osapuolen (esim. taloushallintosovelluksen) näkemään tilitietonsa. Tämä tapahtuu aina asiakkaan aktiivisella suostumuksella.
Rangaistukset
Pankkisalaisuus koskee kaikkia pankin nykyisiä ja entisiä työntekijöitä, ja sen rikkomisesta seuraa rangaistus. Salassapitovelvollisuuden rikkominen on rikos, josta voi seurata sakkoja tai vankeusrangaistus.
Pankkisalaisuuden rikkominen aiheuttaa myös vahingonkorvausvelvollisuuden. Jos tietovuoto aiheuttaa asiakkaalle vahinkoa, pankki ja mahdollisesti työntekijä ovat korvausvelvollisia.
Kansainvälinen näkökulma
Pankkisalaisuuden tiukkuus vaihtelee maittain. Sveitsi on tunnettu perinteisesti tiukasta pankkisalaisuudesta, mutta kansainvälinen painostus veronkierron torjumiseksi on heikentänyt sitä. EU:ssa pankkisalaisuus on harmonisoitu ja viranomaisyhteistyö maiden välillä on laajaa.
