Opintolaina

Opintolaina on osa opintotukea, ja se on yksi markkinoiden edullisimmista lainoista. Koska Suomen valtio takaa lainan, opiskelijan ei tarvitse antaa sille muita vakuuksia. Valtiontakaus tarkoittaa, että jos opiskelija ei pysty maksamaan lainaa takaisin, valtio korvaa velan pankille. Tämä mahdollistaa edullisen lainan myös nuorille opiskelijoille, joilla ei ole tuloja tai omaisuutta.

Lainan myöntää pankki, ja sen korko on tyypillisesti sidottu 12 kuukauden Euriboriin, johon lisätään pankin marginaali. Marginaali on yleensä erittäin matala, usein alle 1 prosenttia, mikä tekee opintolainasta yhden edullisimmista lainamuodoista. Korko on opintojen aikana sama kuin takaisinmaksuaikana, mutta korot lisätään lainapääomaan (pääomitetaan) opintojen aikana.

Opintolainan määrä riippuu opintoasteesta ja opiskelupaikasta. Korkeakouluopiskelijat voivat nostaa enemmän lainaa kuin toisen asteen opiskelijat. Ulkomailla opiskelevat voivat nostaa suuremman lainan kuin Suomessa opiskelevat. Lainan nostaminen on vapaaehtoista – voit nostaa koko summan, osan siitä tai olla nostamatta ollenkaan.

Opintolainan takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä, yleensä noin 1,5–2 vuoden kuluttua valmistumisesta. Tämä lykkäysaika antaa vastavalmistuneelle aikaa siirtyä työelämään ja vakiinnuttaa tulonsa ennen kuin lyhennykset alkavat. Takaisinmaksuaika on tyypillisesti 10–15 vuotta, mutta se riippuu lainan määrästä ja sovituista ehdoista.

Jos valmistut määräajassa, voit saada Kelalta opintolainahyvitystä, mikä tarkoittaa, että Kela maksaa osan lainastasi puolestasi. Hyvityksen määrä riippuu lainan suuruudesta ja valmistumisajasta. Korkeakouluopiskelijalle hyvitys voi olla jopa 40 prosenttia lainasta tietyin ehdoin. Tämä tekee opintolainasta erittäin houkuttelevan rahoitusmuodon, koska osa lainasta on käytännössä “ilmaista rahaa”.

Vaikka opintolaina on “halpaa”, se on silti velkaa, joka pitää maksaa takaisin. Lainan korot pääomitetaan opintojen aikana, eli ne lisätään lainapääomaan, jolloin velka kasvaa korkoa korolle -periaatteella. Esimerkiksi 10 000 euron laina voi kasvaa opintojen aikana 11 000–12 000 euroon pelkkien korkojen vuoksi.

Opintolainaa voi käyttää elämisen lisäksi myös esimerkiksi sijoittamiseen tai ensiasunnon säästämiseen (ASP). Jotkut opiskelijat hyödyntävät opintolainan edullista korkoa sijoittamalla lainaa indeksirahastoihin tai muihin kohteisiin. Tämä strategia sisältää riskejä, mutta voi olla kannattava, jos sijoitusten tuotto ylittää lainan koron.

Jos takaisinmaksussa tulee vaikeuksia, voit neuvotella pankin kanssa maksujärjestelyistä. Voit myös hakea Kelalta korkoavustusta, jos tulosi ovat pienet ja sinulla on vaikeuksia selviytyä koronmaksuista. Pahimmassa tapauksessa valtiontakaus aktivoituu ja laina siirtyy Valtiokonttorin perittäväksi.

Opintolaina on erinomainen työkalu opintojen rahoittamiseen, kun sitä käytetään harkitusti. Se mahdollistaa keskittymisen opiskeluun ilman jatkuvaa työssäkäyntiä, ja opintolainahyvitys tekee siitä erityisen edullisen valmistuville. Laina on kuitenkin velkaa, ja sen kanssa kannattaa suunnitella pitkäjänteisesti.