Omarahoitusosuus
Omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osaa hankinnasta, joka rahoitetaan omilla säästöillä lainan sijaan. Asuntolainassa pankit vaativat tyypillisesti vähintään 5–15 % omarahoitusosuutta, mutta suositeltavaa on säästää enemmän.
Suurempi omarahoitusosuus pienentää lainamäärää ja siten myös kuukausierää sekä kokonaiskorkokuluja. Se voi myös parantaa neuvotteluasemaa ja johtaa matalampaan marginaaliin.
Omarahoitusosuuden kerryttäminen vaatii pitkäjänteistä säästämistä. ASP-tili on suunniteltu erityisesti ensiasunnon omarahoitusosuuden säästämiseen nuorille.
Omarahoitusosuuden merkitys asuntolainassa
Asuntolainassa omarahoitusosuus eli “käsiraha” on se osa asunnon kauppahinnasta, jonka ostaja maksaa omista säästöistään. Loppuosa rahoitetaan lainalla. Mitä suurempi omarahoitusosuus, sitä pienempi lainamäärä tarvitaan.
Pankit ja Finanssivalvonta ovat asettaneet suosituksia ja rajoituksia lainan enimmäismäärälle suhteessa asunnon arvoon. Tyypillisesti ensiasunnon ostajalle lainaa voidaan myöntää enintään 95 % asunnon hinnasta, muille enintään 85 %. Käytännössä tämä tarkoittaa vähintään 5–15 % omarahoitusosuutta.
Omarahoitusosuuden vaikutus lainaehtoihin
Suurempi omarahoitusosuus parantaa lainanottajan neuvotteluasemaa monella tavalla:
Pienempi marginaali: Kun lainamäärä suhteessa vakuuden arvoon on pienempi, pankille aiheutuu vähemmän riskiä. Tämä voi näkyä parempana marginaalina.
Helpompi lainan saanti: Vahva omarahoitusosuus osoittaa säästämiskykyä ja taloudellista vastuullisuutta, mikä parantaa lainapäätöstä.
Pienempi kuukausierä: Pienempi lainamäärä tarkoittaa pienempää kuukausierää ja parempaa lainanhoitokykyä.
Omarahoitusosuuden kerryttäminen
Omarahoitusosuuden säästäminen vaatii suunnitelmallista säästämistä, usein vuosien ajan. Hyviä keinoja ovat:
- Säännöllinen säästäminen: Automaattinen kuukausittainen siirto säästötilille
- ASP-tili: Erityisesti nuorille suunnattu säästömuoto, johon liittyy valtion tuki
- Sijoittaminen: Rahastosijoitukset voivat kasvattaa säästöjä nopeammin, mutta niihin liittyy riski
- Menojen karsiminen: Tiukempi budjetti mahdollistaa suuremman säästämisasteen
ASP-säästäminen
ASP-tili on valtion tukema säästömuoto ensiasunnon ostajille. 15–44-vuotias voi avata ASP-tilin ja säästää sille vähintään kahden vuoden ajan. Vastineeksi säästäjä saa verottoman lisäkoron ja mahdollisuuden edulliseen ASP-lainaan korkotuella.
ASP-säästäminen on yksi tehokkaimmista tavoista kerryttää omarahoitusosuutta, sillä valtion tuki parantaa säästöjen tuottoa merkittävästi.
Omarahoitusosuus muissa hankinnoissa
Omarahoitusosuus ei koske vain asuntolainoja. Myös autorahoituksessa tai muissa suurissa hankinnoissa käsiraha pienentää lainantarvetta ja parantaa rahoitusehtoja.
Suurempi käsiraha tarkoittaa myös pienempää korkokertymää lainan elinkaaren aikana. Esimerkiksi auton ostossa 30 % käsiraha verrattuna 0 % käsirahaan voi säästää satoja euroja korkokuluja.
Omarahoitusosuuden ja lainamäärän optimointi
Oikea tasapaino omarahoitusosuuden ja lainamäärän välillä riippuu yksilöllisestä tilanteesta. Hyvin suuri omarahoitusosuus pienentää lainakustannuksia, mutta voi jättää ilman taloudellista puskuria yllättäviä menoja varten.
Yleinen suositus on, että omarahoitusosuuden lisäksi tulisi jäädä riittävästi säästöjä puskurirahastoksi – tyypillisesti 3–6 kuukauden menoja vastaava summa.
Omarahoitusosuuden ymmärtäminen auttaa suunnittelemaan asunnon ostoa realistisesti ja varmistamaan parhaat mahdolliset lainaehdot.
