Nettovarallisuus

Nettovarallisuus (net worth) on kokonaisvaltainen mittari taloudellisesta tilanteesta. Se lasketaan vähentämällä kaikki velat (lainat, luottokorttisaldot) kaikista varoista (säästöt, sijoitukset, kiinteistöt, arvoesineet). Nettovarallisuus kertoo, mitä todella omistat kun velat on maksettu, ja se on yksi tärkeimmistä taloudellisen terveyden mittareista.

Nettovarallisuuden laskeminen

Nettovarallisuuden laskeminen on yksinkertaista: listaa kaikki varat ja vähennä kaikki velat. Varoihin kuuluvat pankkitalletukset, sijoitukset (osakkeet, rahastot, eläkesäästöt), kiinteistöt, ajoneuvot ja muut arvoesineet. Velkoihin kuuluvat asuntolaina, kulutusluotot, opintolainat ja luottokorttisaldot.

Esimerkiksi: Jos sinulla on 50 000 euroa säästöjä ja sijoituksia sekä 200 000 euron arvoinen asunto, mutta samalla 180 000 euron asuntolaina ja 5 000 euron kulutusluotto, nettovarallisuutesi on: (50 000 + 200 000) - (180 000 + 5 000) = 65 000 euroa.

Positiivinen vs. negatiivinen nettovarallisuus

Positiivinen nettovarallisuus tarkoittaa, että varat ylittävät velat. Negatiivinen nettovarallisuus tarkoittaa ylivelkaantuneisuutta, jossa velat ovat suuremmat kuin omaisuus. Nuorilla aikuisilla nettovarallisuus on usein negatiivinen esimerkiksi opintolainan vuoksi. Tämä ei välttämättä ole huolestuttavaa, jos tulot mahdollistavat velkojen lyhentämisen ja varallisuuden kerryttämisen tulevaisuudessa.

Nettovarallisuuden kehityksen seuranta

Nettovarallisuuden säännöllinen seuranta auttaa ymmärtämään taloudellista kehitystä ja motivoi säästämään. Tavoitteena on kasvattaa nettovarallisuutta ajan myötä maksamalla velkoja ja kerryttämällä säästöjä. Monet asiantuntijat suosittelevat nettovarallisuuden laskemista vähintään kerran vuodessa.

Nettovarallisuuden kasvu voi tulla kolmesta lähteestä: velkojen lyhennyksistä, säästämisestä ja sijoitusten arvonnoususta. Kaikki kolme vaikuttavat, ja niiden yhteisvaikutus voi olla merkittävä vuosien mittaan.

Nettovarallisuuden tavoitteet

Ei ole yhtä oikeaa nettovarallisuustavoitetta, sillä se riippuu iästä, tuloista ja elämäntilanteesta. Yleinen nyrkkisääntö on, että 30-vuotiaana nettovarallisuuden tulisi olla vähintään puolen vuoden tulot ja 40-vuotiaana 1-2 vuoden tulot. Eläkeikää lähestyttäessä tavoite nousee merkittävästi.

Taloudellinen riippumattomuus saavutetaan tyypillisesti, kun nettovarallisuus on 25-30 kertaa vuosittaiset menot. Tällöin sijoitusten tuotto voi kattaa elämisen ilman työntekoa.

Nettovarallisuus osana laajempaa kuvaa

Nettovarallisuus on tärkeä mittari, mutta se ei kerro kaikkea. Kassavirta eli tulojen ja menojen erotus kertoo, miten nopeasti nettovarallisuus kasvaa. Myös varojen likviditeetti on tärkeää: asunto on osa nettovarallisuutta, mutta sitä ei voi nopeasti muuttaa käteiseksi.