Minimikorko
Minimikorko (korkolattia) on lainasopimuksen ehto, joka estää viitekoron laskemisen nollan tai tietyn tason alle. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vaikka Euribor olisi negatiivinen, lainanottaja maksaa silti vähintään sovitun minimikoron plus marginaalin. Minimikorko on tullut erityisen ajankohtaiseksi viime vuosina, kun viitekorot ovat laskeneet historiallisen mataliksi ja jopa negatiivisiksi.
Miksi minimikorko on olemassa?
Minimikorko suojaa pankkia tilanteilta, joissa viitekorko menee negatiiviseksi, jolloin pankki joutuisi muuten maksamaan lainanottajalle koron sijaan. Ilman minimikorkoa negatiivinen Euribor tarkoittaisi, että pankki vähentäisi sitä asiakkaan kokonaiskorosta, mikä voisi tehdä lainanannosta tappiollista.
Pankit haluavat varmistaa, että lainoista saadaan aina jonkin verran korkotuottoa. Minimikorko on yksi tapa hallita tätä riskiä.
Lainanottajan näkökulma
Lainanottajalle minimikorko on epäedullinen matalien korkojen aikana. Jos viitekorko on -0,5 % ja minimikorko 0 %, maksat kuitenkin pelkkää marginaalia. Ilman minimikorkoa voisit hyötyä negatiivisesta viitekorosta.
Käytännössä tämä voi tarkoittaa satojen eurojen eroa vuotuisissa korkokulluissa suurella lainasummalla. Esimerkiksi 200 000 euron lainalla 0,5 prosentin ero tarkoittaa 1 000 euroa vuodessa.
Minimikoron tasot
Yleisimmät minimikoron tasot ovat 0 % tai jokin pieni positiivinen arvo, kuten 0,1 % tai 0,25 %. Joillakin pankeilla minimikorko voi olla myös korkeampi. Minimikorko määritellään lainasopimuksessa ja se on voimassa koko laina-ajan.
Lainasopimusta tehdessä kannattaa selvittää, onko sopimuksessa minimikorko ja millä tasolla se on, sillä se vaikuttaa todelliseen korkokustannukseen matalien korkojen aikana. Jos korkojen odotetaan pysyvän matalina pitkään, minimikorko voi olla merkittävä tekijä.
Neuvottelunvara
Joissakin tapauksissa minimikorkoa voi neuvotella. Erityisesti suurissa lainoissa ja hyvällä asiakasprofiililla pankki saattaa suostua poistamaan minimikoron tai laskemaan sen tasoa. Kilpailuta lainat ja tarkista, miten eri pankit suhtautuvat minimikorkoon.
Korkokatto ja korkoputki
Minimikoron vastakohta on korkokatto, joka rajoittaa koron nousua ylöspäin. Korkoputki yhdistää molemmat: sekä ala- että ylärajan korolle. Nämä ovat keinoja hallita korkoriskiä ja tehdä lainanhoitokuluista ennustettavampia.
Minimikorko on pankin suoja matalille koroille, kun taas korkokatto on lainanottajan suoja korkeille koroille. Korkoputki jakaa riskin molempien osapuolten kesken.
