Marginaali
Marginaali eli korkomarginaali on se osa lainan korosta, jolla pankki tekee voittonsa ja kattaa luottotappioriskinsä. Lainan kokonaiskorko muodostuu yleensä viitekorosta (esim. 12 kk Euribor) ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Jos viitekorko on 3 % ja marginaali 1 %, lainan kokonaiskorko on 4 %. Marginaali on yksi tärkeimmistä tekijöistä lainan kokonaiskustannusten kannalta, ja siihen kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainaa hakiessa.
Marginaalin suuruus on aina asiakaskohtainen ja neuvoteltavissa. Siihen vaikuttavat lainan vakuudet, asiakkaan maksukyky, asiakkuuden laajuus ja yleinen kilpailutilanne markkinoilla. Pankki arvioi jokaisen lainanhakijan yksilöllisesti ja määrittelee marginaalin riskiarvion perusteella. Mitä pienempi riski pankille, sitä matalampi marginaali.
Asuntolainoissa marginaalit ovat tyypillisesti matalampia (esim. 0,3–1,0 %) kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa, joissa riski pankille on suurempi. Asuntolainassa asunto toimii vakuutena, joten pankki voi realisoida sen, jos lainanottaja ei pysty maksamaan velkojaan. Kulutusluotoissa vakuutta ei ole, joten pankin riski on suurempi ja marginaali korkeampi.
Asiakkuuden laajuus vaikuttaa marginaaliin. Jos keskität pankkipalvelusi yhteen pankkiin (palkan maksaminen tilille, säästäminen, sijoittaminen, vakuutukset), pankki voi tarjota edullisemman marginaalin. Tämä johtuu siitä, että laaja asiakkuus on pankille kannattavampaa ja asiakassuhde vakaampi. Monet pankit tarjoavat asiakkuustasoja, joissa korkeammilla tasoilla saa parempia etuja, mukaan lukien matalamman marginaalin.
Marginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan, ellei lainasopimusta muuteta. Viitekorko sen sijaan muuttuu markkinoiden mukaan. Tämä tarkoittaa, että vaikka viitekorot vaihtelisivat voimakkaastikin, pankin marginaali pysyy vakiona. Jos olet neuvotellut hyvän marginaalin, hyödyt siitä koko laina-ajan.
Lainan kilpailuttaminen on tehokkain tapa vaikuttaa marginaaliin: pyytämällä tarjouksia useasta pankista voit löytää edullisimman marginaalin. Kilpailuttaminen kannattaa tehdä huolellisesti ja vertailla kokonaiskustannuksia pelkän marginaalin sijaan. Todellinen vuosikorko on paras mittari lainan kokonaishintaa vertailtaessa, sillä se huomioi kaikki lainan kulut.
Olemassa olevan lainan marginaalia voi myös neuvotella uudelleen. Jos markkinatilanne on muuttunut, luottokelpoisuutesi parantunut tai kilpailijat tarjoavat edullisempia ehtoja, voit pyytää omalta pankiltasi marginaalin alennusta. Uhkaus lainan siirtämisestä kilpailijalle on usein tehokas neuvottelukeino. Lainan siirtäminen toiseen pankkiin (ns. lainan kilpailuttaminen) on myös mahdollista, jos oma pankki ei suostu neuvottelemaan.
Marginaalin lisäksi lainaan voi liittyä muita kuluja, kuten toimitusmaksuja, lainanhoitomaksuja ja tilin ylläpitomaksuja. Nämä kulut voivat olla merkittäviä etenkin pienemmissä lainoissa, ja ne kannattaa huomioida lainaa vertailtaessa. Jotkut pankit tarjoavat “nollamarginaali” -lainoja, joissa marginaali on hyvin matala, mutta muut kulut voivat olla korkeammat.
Historiallisesti asuntolainojen marginaalit ovat vaihdelleet merkittävästi. 2000-luvun alussa marginaalit olivat usein alle 0,5 prosenttia, mutta finanssikriisin jälkeen ne nousivat. Viime vuosina kilpailu pankkien välillä on kiristynyt, ja marginaalit ovat jälleen laskeneet monille asiakkaille. Marginaalin ymmärtäminen ja kilpailuttaminen voivat säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.
