Määräaikaistili
Määräaikaistili on turvallinen ja ennakoitava tapa säästää rahaa. Kun avaat määräaikaistilin, sovit pankin kanssa talletusajasta, joka voi vaihdella muutamasta kuukaudesta useisiin vuosiin. Vastineeksi rahojen sitomisesta pankki maksaa talletukselle korkoa, joka on yleensä korkeampi kuin tavallisella käyttötilillä tai joustavalla säästötilillä.
Määräaikaistilin korko on tyypillisesti kiinteä, eli tiedät tarkalleen, kuinka paljon tuottoa saat talletusajan päättyessä. Tämä tekee siitä hyvän vaihtoehdon varovaiselle säästäjälle, joka ei halua ottaa riskiä sijoitusmarkkinoiden heilahteluista. Talletussuoja turvaa varat 100 000 euroon asti pankin mahdollisessa konkurssitilanteessa.
Varojen nostaminen määräaikaistililtä kesken sopimuskauden on yleensä joko mahdotonta tai siitä peritään huomattava sakkomaksu tai menetetään kertyneet korot. Siksi määräaikaistilille kannattaa laittaa vain sellaista rahaa, jota ei varmasti tarvitse käyttöön sovitun ajan puitteissa.
Määräaikaistilin toimintaperiaate
Määräaikaistili toimii yksinkertaisesti:
- Talletusaika: Valitset talletusajan, esimerkiksi 6 kuukautta, 1 vuosi tai 3 vuotta
- Korko: Pankki tarjoaa kiinteän koron, joka on yleensä sitä korkeampi, mitä pidempi talletusaika
- Talletus: Siirrät varat määräaikaistilille
- Eräpäivä: Talletusajan päättyessä saat pääoman ja kertyneet korot takaisin
Määräaikaistilin korot
Määräaikaistilin korko riippuu talletusajasta ja markkinatilanteesta. Tyypillisesti:
- 3–6 kk talletus: 0,5–2 % vuosikorko
- 1 vuoden talletus: 1–3 % vuosikorko
- 2–3 vuoden talletus: 2–4 % vuosikorko
Korot vaihtelevat keskuspankin ohjauskorkotason mukaan. Korkeamman koron aikana määräaikaistilit tarjoavat parempaa tuottoa.
Määräaikaistilin vertailu säästötiliin
| Ominaisuus | Määräaikaistili | Säästötili |
|---|---|---|
| Korko | Tyypillisesti korkeampi | Matalampi |
| Nostot | Rajoitettu/rangaistus | Yleensä vapaat |
| Joustavuus | Ei joustoa | Joustava |
| Ennakoitavuus | Kiinteä korko | Vaihtuva korko |
Milloin valita määräaikaistili
Määräaikaistili sopii erityisesti:
- Kun tiedät, ettet tarvitse varoja tiettyyn päivämäärään asti (esim. säästät tiettyä hankintaa varten vuoden päästä)
- Kun haluat lukita hyvän korkotason (korkojen noustessa)
- Kun haluat suojata säästöt omalta impulsiiviselta kuluttamiselta
- Kun haluat täysin riskittömän talletussuojatun sijoituskohteen
Milloin välttää määräaikaistiliä
Määräaikaistili ei ole paras ratkaisu:
- Hätärahastoksi – varat eivät ole nopeasti saatavilla
- Jos tarvitset joustavuutta – ennenaikainen nosto voi olla kallista
- Pitkäaikaiseen säästämiseen – sijoitukset tarjoavat yleensä paremman tuoton pitkällä aikavälillä
Verotus
Määräaikaistalletuksen korko on pääomatuloa, josta maksetaan 30 % tai 34 % lähdevero. Suomessa pankki pidättää veron automaattisesti, joten tallettajan ei tarvitse tehdä erillistä veroilmoitusta koroista.
Korkojen maksu
Määräaikaistilin korot voidaan maksaa:
- Eräpäivänä: Korko maksetaan pääoman kanssa talletusajan päättyessä
- Vuosittain: Korko maksetaan vuosittain, mikä mahdollistaa korkoa korolle -vaikutuksen
Talletussuoja
Määräaikaistalletukset ovat talletussuojan piirissä 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohden. Tämä tekee määräaikaistileistä täysin riskittömiä siihen summaan asti.
Suuremmat talletukset kannattaa jakaa useamman pankin kesken, jotta kaikki varat ovat suojan piirissä.
Määräaikaistilin avaaminen
Määräaikaistilin voi avata useimmissa pankeissa verkkopankissa tai konttorissa. Kannattaa vertailla eri pankkien tarjoamia korkoja ja ehtoja ennen päätöstä.
Määräaikaistilin ymmärtäminen auttaa valitsemaan sopivan säästömuodon tilanteeseen, jossa halutaan riskitöntä ja ennustettavaa tuottoa tietylle ajanjaksolle.
