Määräaikaistalletus

Määräaikaistalletus on turvallinen säästämisen muoto, jossa tallettaja sitoo rahansa pankkiin ennalta sovituksi ajaksi. Vastineeksi pankki maksaa talletukselle kiinteän koron, joka on tyypillisesti korkeampi kuin tavallisella säästötilillä. Määräaikaistalletus sopii säästäjälle, joka tietää, ettei tarvitse varoja tiettyyn päivämäärään asti ja haluaa riskittömän tuoton.

Määräaikaistalletus tehdään avaamalla määräaikaistili, jolle varat siirretään. Termejä käytetään usein synonyymeinä: määräaikaistalletus viittaa itse toimenpiteeseen ja rahaan, kun taas määräaikaistili on tilin nimi. Talletusaika vaihtelee tyypillisesti kuukaudesta useisiin vuosiin.

Määräaikaistalletuksen toimintaperiaate

Kun teet määräaikaistalletuksen:

1. Sovit pankin kanssa talletussumman ja -ajan
2. Siirrät varat määräaikaistilille
3. Pankki maksaa sovitun kiinteän koron talletusajalta
4. Talletusajan päättyessä saat pääoman ja korot takaisin

Koron maksu voi tapahtua joko talletusajan päättyessä kertakorvauksena tai vuosittain, jolloin korkoa korolle -vaikutus toteutuu paremmin.

Määräaikaistalletuksen edut

Määräaikaistalletuksen tärkeimmät edut ovat:

Turvallisuus: Talletus on talletussuojan piirissä 100 000 euroon asti, mikä tekee siitä käytännössä riskittömän.

Ennakoitavuus: Tiedät tarkalleen, kuinka paljon tuottoa saat talletusajan päättyessä.

Korkeampi korko: Koska sitoudut pitämään rahat pankissa tietyn ajan, saat parempaa korkoa kuin joustavalta säästötililtä.

Suoja impulssikulutukselta: Kun rahat ovat sidottuja, niitä ei voi käyttää hetken mielijohteesta.

Määräaikaistalletuksen haitat

Huomioitavaa määräaikaistalletuksessa:

Joustamattomuus: Varoja ei voi nostaa kesken talletusajan ilman seuraamuksia.

Ennenaikaisen noston sakko: Jos joudut purkamaan talletuksen etuajassa, menetät yleensä osan tai kaikki kertyneet korot.

Korkojen lukitseminen: Jos markkinakorot nousevat talletusaikana, et hyödy noususta.

Milloin valita määräaikaistalletus

Määräaikaistalletus sopii erityisesti:

• Kun säästät tiettyä tavoitetta varten ja tiedät, milloin tarvitset rahat
• Kun haluat lukita hyvän korkotason korkeiden korkojen aikana
• Kun haluat täysin riskittömän vaihtoehdon sijoittamiselle
• Kun haluat suojata säästöt itseltäsi

Määräaikaistalletus ei sovi hätärahastoksi, koska varat eivät ole nopeasti saatavilla.

Verotus

Määräaikaistalletuksen korko on pääomatuloa, josta pankki pidättää automaattisesti lähdeveron (30 %). Tallettajan ei tarvitse ilmoittaa korkotuloja erikseen veroilmoituksessa.

Määräaikaistalletuksen vertailu

Ennen määräaikaistalletuksen tekemistä kannattaa vertailla eri pankkien tarjoamia korkoja. Koroissa voi olla merkittäviä eroja, ja paras korko löytyy usein verkossa toimivista pankeista. Varmista, että pankki kuuluu talletussuojan piiriin.