Lyhennys

Lyhennys on se osa lainan kuukausierästä, joka vähentää varsinaista velkasummaa. Lainanhoitokulut koostuvat tyypillisesti lyhennyksestä, korosta ja mahdollisista muista kuluista. Kun maksat lyhennystä, velkasi pienenee, ja seuraavalla kerralla korkoa lasketaan pienemmälle pääomalle (ellei kyseessä ole kiinteä tasaerälaina, jossa maksuohjelma on erilainen).

Lyhennystapoja on erilaisia. Tasalyhennyksessä lyhennysosa pysyy samana koko laina-ajan, mutta koron osuus vaihtelee, jolloin kuukausierä muuttuu korkotason mukaan. Annuiteettilainassa ja kiinteässä tasaerässä lyhennyksen ja koron suhde muuttuu laina-ajan kuluessa: alussa maksat enemmän korkoa ja vähemmän lyhennystä, lopussa päinvastoin.

Lainaan voi usein tehdä myös ylimääräisiä lyhennyksiä, mikä nopeuttaa velattomaksi pääsyä ja säästää korkokuluissa. Lyhennysvapaa on puolestaan ajanjakso, jolloin maksat vain lainan korkoja ja kuluja, mutta et lyhennä itse pääomaa.

Lyhennyksen merkitys lainanhoidossa

Lyhennys on lainanmaksun ydin – ilman lyhennyksiä velka ei koskaan pienene. Jokainen maksettu lyhennys vähentää jäljellä olevaa lainapääomaa, mikä puolestaan pienentää tulevia korkomenoja. Tämä johtuu siitä, että korko lasketaan aina kulloinkin jäljellä olevalle pääomalle.

Esimerkiksi jos sinulla on 100 000 euron laina ja maksat 500 euron lyhennyksen, jäljellä oleva pääoma laskee 99 500 euroon. Seuraavan korkojakson korko lasketaan tästä pienemmästä summasta, mikä tarkoittaa pienempiä korkokuluja.

Lyhennystavat ja niiden erot

Kolme yleisintä lyhennystapaa ovat tasalyhennys, annuiteetti ja tasaerä. Jokaisella on omat etunsa ja haittansa, ja sopiva valinta riippuu lainanottajan tilanteesta.

Tasalyhennyksessä lyhennyserä on vakio, esimerkiksi 500 euroa kuukaudessa. Korko-osuus pienenee lainan lyhentyessä, joten kokonaiskuukausierä laskee ajan myötä. Tämä on pitkällä aikavälillä edullisin vaihtoehto, sillä kokonaiskorkokulut jäävät pienimmiksi.

Annuiteettilainassa kuukausierä (lyhennys + korko) pysyy nimellisesti vakiona koko laina-ajan. Alussa suurempi osa erästä on korkoa, lopussa suurempi osa on lyhennystä. Tämä helpottaa budjetointia mutta lisää kokonaiskorkokuluja verrattuna tasalyhennykseen.

Ylimääräiset lyhennykset

Kuluttajalainoissa on aina oikeus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Ylimääräinen lyhennys on tehokas tapa vähentää lainan kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi 1 000 euron ylimääräinen lyhennys 150 000 euron asuntolainasta 3 % korolla säästää noin 1 500–2 000 euroa koroissa lainan elinkaaren aikana.

Ylimääräisen lyhennyksen voi yleensä kohdentaa joko laina-ajan lyhentämiseen tai kuukausierän pienentämiseen. Laina-ajan lyhentäminen maksimoi säästöt, kuukausierän pienentäminen tuo välitöntä helpotusta talouteen.

Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa on jakso, jonka aikana maksat vain lainan korot mutta et lyhennä pääomaa. Tämä on tilapäinen helpotus maksutaakkaan, esimerkiksi lapsen syntymän, opiskelun tai työttömyyden aikana.

Lyhennysvapaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia kahdella tavalla: ensinnäkin laina-aika pitenee, ja toiseksi maksat korkoa pidempään suuremmalle pääomalle. Lyhennysvapaata kannattaa käyttää harkiten ja vain todellisessa tarpeessa.

Lyhennyksen seuranta

Pankit toimittavat säännöllisesti tiliotteet, joista näkyy kunkin maksun jakautuminen lyhennykseen ja korkoon. Monet verkkopankit tarjoavat myös visuaalisia työkaluja lainan kehityksen seuraamiseen. Lainanlaskurilla voi simuloida ylimääräisten lyhennysten vaikutusta laina-aikaan ja kokonaiskustannuksiin.

Lyhennyksen ymmärtäminen auttaa tekemään viisaita päätöksiä lainanhoitoon liittyen ja optimoimaan lainan kokonaiskustannukset omaan tilanteeseen sopiviksi.