Luottotiedot
Luottotiedot ovat keskeinen osa nykyaikaista talouselämää. Ne ovat tietoja, joita luotonantajat, vuokranantajat ja muut sopimuskumppanit käyttävät arvioidessaan henkilön kykyä selviytyä maksuvelvoitteistaan. Suomessa luottotietoja ylläpitävät yksityiset yritykset, kuten Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet. Luottotiedot ovat olennainen osa luotonantoprosessia ja vaikuttavat merkittävästi kuluttajan mahdollisuuksiin saada rahoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat merkki siitä, että henkilö on hoitanut raha-asiansa sovitusti. Tämä mahdollistaa lainojen saamisen, osamaksusopimusten tekemisen, vuokra-asunnon saamisen ja jopa puhelinliittymän avaamisen ilman vakuuksia. Luottotietojen menettäminen eli maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa näitä asioita merkittävästi ja voi estää monia tavallisia taloudellisia toimia.
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun maksu jää hoitamatta ja asia etenee perintään tai tuomioistuimeen. Tyypillisiä syitä merkinnöille ovat maksamattomat laskut, luotot ja verot. Merkintä ei synny heti ensimmäisestä myöhästymisestä, vaan vasta kun velka on ollut perinnässä tai siitä on annettu tuomio. Yleisimmät merkintätyypit ovat ulosottomerkintä, tuomiomerkintä ja luotonantajan ilmoitus pitkään maksamatta jääneestä velasta.
Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2–4 vuotta riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, maksaako velan kokonaan. Jos velan maksaa kokonaan, merkintä poistuu yleensä kahden vuoden kuluttua. Merkintäaikana uusien merkintöjen saaminen pidentää aikaa. Merkinnän poistumisen jälkeen luottotiedot palautuvat puhtaiksi, mutta luottokelpoisuuden rakentaminen voi viedä aikaa.
Luottotietolaki säätelee tarkasti, mitä tietoja rekisteriin saa kerätä, kuinka kauan niitä saa säilyttää ja kuka niitä saa luovuttaa. Lain mukaan luottotietoja saa käyttää vain laissa määriteltyihin tarkoituksiin, kuten luotonantopäätöksiin, vuokrasopimusten tekemiseen ja työntekijän luotettavuuden arviointiin tietyissä tehtävissä. Rekisteröidyllä on oikeus tarkastaa omat tietonsa maksutta kerran vuodessa.
Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa säännöllisesti, jotta voi varmistua tietojen oikeellisuudesta ja reagoida mahdollisiin virheisiin tai identiteettivarkauksiin ajoissa. Luottotietorekistereistä voi tilata oman luottotietoraportin, joka näyttää kaikki rekisteriin merkityt tiedot. Jos raportissa on virheitä, niistä voi tehdä oikaisuvaatimuksen luottotietoyhtiölle.
Positiivinen luottotietorekisteri on Suomessa vuonna 2024 käyttöön otettu uusi järjestelmä, joka sisältää tiedot henkilön kaikista luotoista, ei pelkästään maksuhäiriöistä. Rekisteri auttaa luotonantajia arvioimaan hakijan kokonaisvelkataakkaa ja estää tilanteita, joissa henkilö ottaa useita lainoja eri paikoista tietämättä kokonaisvelkansa määrää. Tämä parantaa vastuullista luotonantoa.
Yritysten luottotiedot toimivat samalla periaatteella kuin henkilöiden. Yritysluottotiedot sisältävät tietoja yrityksen taloudellisesta asemasta, maksukäyttäytymisestä ja mahdollisista maksuhäiriöistä. Yrityksen luottoluokitus vaikuttaa merkittävästi sen mahdollisuuksiin saada rahoitusta, tehdä sopimuksia ja toimia liikekumppanina.
Luottotietojen suojeleminen on tärkeä osa oman talouden hallintaa. Laskujen maksaminen ajallaan, velkojen hoitaminen ja talouden pitäminen hallinnassa ovat parhaita keinoja pitää luottotiedot puhtaina. Jos taloudellisia vaikeuksia ilmenee, kannattaa ottaa yhteyttä velkojiin ajoissa ja pyrkiä sopimaan maksujärjestelyistä ennen kuin tilanne etenee perintään.
