Luottoraja
Luottoraja on pankin tai luotonantajan asiakkaalle myöntämä yläraja, joka määrittää, kuinka paljon velkaa voi olla enimmillään avoinna. Esimerkiksi luottokortissa luottoraja voi olla 2 000 euroa, mikä tarkoittaa, että kortilla voi tehdä ostoksia tai nostaa rahaa tähän summaan asti. Kun velkaa lyhennetään, vapautuu luottorajasta tilaa uusille ostoille.
Luottorajan suuruus perustuu hakijan maksukykyyn, tuloihin ja aiempaan maksuhistoriaan. Pankki arvioi, kuinka suuren luoton asiakas pystyy hoitamaan ilman ongelmia. Luottorajaa voi yleensä hakea korotettavaksi, jos tulotaso nousee tai taloustilanne paranee. Vastaavasti sitä voi myös pyytää laskettavaksi oman talouden hallinnan helpottamiseksi.
Luottorajan ylittäminen ei yleensä onnistu, sillä maksupääte hylkää maksun. Joissakin tapauksissa ylitys voi olla mahdollinen, mutta siitä peritään usein erillinen ylitysmaksu. On järkevää pitää luottoraja sellaisella tasolla, että mahdollisesta velasta selviää, vaikka yllättäviä menoja tulisi.
Miten luottoraja määräytyy
Luottorajan suuruus perustuu luottokelpoisuusarvioon, jossa huomioidaan:
Tulot: Säännölliset bruttotulot, kuten palkka, eläke tai yrittäjätulot.
Menot ja velat: Olemassa olevat lainat, muut luottokortit ja pakolliset menot.
Luottotiedot: Aiempi maksuhistoria ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.
Asiakassuhde: Pitkä asiakassuhde ja hyvä maksuhistoria pankin kanssa voivat vaikuttaa myönteisesti.
Uusille asiakkaille myönnetään yleensä maltillisempi luottoraja, jota voidaan korottaa asiakassuhteen edetessä.
Luottorajan korottaminen
Luottorajan korotusta voi hakea pankilta tai luottokorttiyhtiöltä. Korotushakemusta tukevat:
- Tulojen nousu (palkankorotus, uusi työ)
- Hyvä maksuhistoria luoton kanssa
- Parantunut taloudellinen kokonaistilanne
Pankit saattavat myös tarjota korotusta proaktiivisesti hyvän maksuhistorian perusteella. Korotuksen ei ole pakko hyväksyä – voit pitää luottorajan ennallaan.
Luottorajan alentaminen
Luottorajaa voi myös pyytää alennettavaksi. Tämä voi olla järkevää:
- Jos haluat rajoittaa omaa kulutustasi
- Jos et tarvitse suurta luottorajaa
- Talouden hallinnan helpottamiseksi
Alempi luottoraja voi myös parantaa lainanhoitokykyarvioita uutta lainaa hakiessa, sillä käyttämätönkin luottoraja lasketaan usein potentiaaliseksi velaksi.
Luottoraja eri tuotteissa
Luottokortti: Tyypillinen luottoraja 500–5 000 euroa, premium-korteissa enemmän.
Joustoluotto: Luottoraja voi olla 500–10 000 euroa tai enemmän.
Tililuotto: Käyttötiliin liitetty luotto, joka aktivoituu automaattisesti tilin tyhjennyttyä.
Lähimaksu: Yksittäisten lähimaksujen yläraja (tyypillisesti 50 €) on eri asia kuin luoton kokonaisluottoraja.
Luottorajan käyttöaste
Luottorajan käyttöaste tarkoittaa käytössä olevan luoton suhdetta luottorajaan. Esimerkiksi jos 5 000 € luottorajasta on käytössä 2 500 €, käyttöaste on 50 %.
Korkea käyttöaste voi vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuuteen. Asiantuntijat suosittelevat pitämään käyttöasteen alle 30 prosentissa luottotietojen kannalta.
Luottorajan ylitys
Luottorajan ylittäminen ei yleensä onnistu – maksupääte tai verkkokauppa hylkää maksun. Jos ylitys kuitenkin tapahtuu (esimerkiksi valuuttakurssimuutosten tai viivästyneiden varausten vuoksi):
- Peritään ylitysmaksu (esim. 10–25 €)
- Ylittävä summa tulee maksaa heti takaisin
- Toistuva ylitys voi johtaa luoton sulkemiseen
Luottoraja ja talletussuoja
On tärkeää ymmärtää, että luottoraja ei ole omaa rahaa – se on lainaa. Luottorajaa ei suojaa talletussuoja, vaan kyse on velasta, joka on maksettava takaisin korkoineen.
Luottorajan ymmärtäminen auttaa käyttämään luottoa vastuullisesti ja pitämään talouden hallinnassa.
