Lainasopimus
Lainasopimus on asiakirja, joka määrittelee kaikki lainan keskeiset ehdot: lainamäärän, koron ja sen muodostumisen, laina-ajan, takaisinmaksutavan, vakuudet, erääntymispäivät ja mahdolliset erityisehdot.
Lainasopimus on sitova molempia osapuolia kohtaan. Lainanottajan on tärkeää lukea sopimus huolellisesti ennen allekirjoittamista ja varmistaa, että ymmärtää kaikki ehdot. Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää korkoehtoihin, mahdollisiin lisäkuluihin ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoihin.
Lainasopimusta voi myöhemmin muuttaa vain molempien osapuolten suostumuksella, esimerkiksi lainan uudelleenneuvottelun yhteydessä.
Lainasopimuksen sisältö
Kattava lainasopimus sisältää useita olennaisia osioita. Ensimmäisenä määritellään sopimuksen osapuolet – lainanantaja (tyypillisesti pankki tai rahoituslaitos) ja lainanottaja. Lainanottajia voi olla useampia, jolloin he vastaavat lainasta yhteisvastuullisesti.
Sopimus määrittelee lainan pääoman eli nostettavan rahasumman, laina-ajan ja takaisinmaksun aikataulun. Lyhennystapa voi olla annuiteetti, tasalyhennys tai tasaerä.
Korko ja muut kulut
Lainasopimuksen tärkeimpiä kohtia on korkoehtojen määrittely. Vaihtuvakorkoisen lainan sopimuksessa määritellään käytettävä viitekorko (esim. 12 kk euribor) ja sen päälle lisättävä marginaali. Kiinteäkorkoisessa lainassa korko pysyy samana koko sovitun ajan.
Koron lisäksi sopimuksessa eritellään muut lainakulut: tilinhoitomaksut, nostopalkkiot, maksupäivän siirtomaksut ja mahdolliset vakuutusmaksut. Todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan kokonaiskustannuksen prosentteina.
Vakuudet
Asuntolainoissa ja muissa suurissa lainoissa lainasopimus sisältää vakuusehdot. Yleisimmät vakuudet ovat kiinteistökiinnitys ja pankin takaus. Sopimuksessa määritellään, mitä vakuudelle tapahtuu, jos lainanottaja laiminlyö maksut.
Sopimus voi sisältää myös ehdon lisävakuuden vaatimisesta, jos vakuuden arvo laskee merkittävästi tai lainanottajan taloudellinen tilanne heikkenee.
Erityisehdot ja kovenantit
Lainasopimuksissa voi olla erilaisia erityisehtoja eli kovenantteja. Yrityslainsäädännössä yleisiä kovenantteja ovat esimerkiksi vaatimus tietyn vakavaraisuustason ylläpidosta. Henkilöasiakkaiden sopimuksissa voi olla ehto lainaturvavakuutuksen ottamisesta.
Sopimus määrittelee myös seuraukset ehtojen rikkomisesta. Vakavimmillaan pankki voi eräännyttää koko lainan maksettavaksi välittömästi, jos ehtoja rikotaan olennaisesti.
Ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajaluottoja koskeva lainsäädäntö takaa oikeuden maksaa laina ennenaikaisesti takaisin. Lainasopimuksessa määritellään, onko ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja. Asuntolainoissa pankki voi periä korvausta kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta maksusta.
Sopimuksen muuttaminen
Lainasopimusta voidaan muuttaa vain molempien osapuolten suostumuksella. Tyypillisiä muutostilanteita ovat laina-ajan pidentäminen, lyhennysvapaiden jaksojen sopiminen tai vakuusjärjestelyjen muuttaminen. Muutoksista tehdään aina kirjallinen lisäsopimus.
Lainaneuvotteluissa on mahdollista neuvotella myös marginaalin alentamisesta, jos markkinatilanne tai lainanottajan luottokelpoisuus on parantunut.
Lainasopimuksen huolellinen lukeminen ja ymmärtäminen ennen allekirjoittamista on olennaista – sopimus sitoo lainanottajaa koko laina-ajan, joka voi olla jopa kymmeniä vuosia.
