Lainamäärä
Lainamäärä tarkoittaa sitä rahasummaa, jonka lainanottaja lainaa pankilta tai muulta luotonantajalta. Se on lainan lähtöpääoma, jolle korko lasketaan ja jota lyhennetään takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti.
Asuntolainoissa lainamäärä on tyypillisesti suuri ja laina-aika pitkä, kun taas kulutusluotoissa summat ovat pienempiä. Lainamäärä vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen.
Pankit arvioivat lainamäärän myöntämistä suhteessa hakijan maksukykyyn, tuloihin ja vakuuksiin. Asuntolainassa vaaditaan tyypillisesti myös omarahoitusosuus.
Lainamäärän määräytyminen
Lainamäärä, jonka pankki on valmis myöntämään, riippuu useista tekijöistä. Tärkeimmät ovat hakijan lainanhoitokyky eli kyky selviytyä lainan maksuista, tarjolla olevat vakuudet ja lainan käyttötarkoitus.
Asuntolainoissa lainamäärä määräytyy tyypillisesti ostettavan asunnon hinnan ja omarahoitusosuuden perusteella. Kulutusluotoissa lainamäärä voi perustua lainanottajan tuloihin ja maksukykyyn ilman vakuuksia.
Lainamäärän ja kuukausierän suhde
Lainamäärä vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen. Suurempi lainamäärä tarkoittaa suurempaa kuukausierää samalla laina-ajalla ja korolla. Vastaavasti laina-aikaa pidentämällä voi pienentää kuukausierää, mutta kokonaiskorkokulut kasvavat.
Esimerkiksi 4 % korolla ja 20 vuoden laina-ajalla:
- 150 000 € lainan kuukausierä on noin 909 €
- 200 000 € lainan kuukausierä on noin 1 212 €
- 250 000 € lainan kuukausierä on noin 1 515 €
Lainamäärän ja kokonaiskustannusten suhde
Mitä suurempi lainamäärä, sitä enemmän maksat korkoja lainan elinkaaren aikana. Kokonaiskorkokulut ovat suoraan verrannollisia lainamäärään. Esimerkiksi 200 000 € lainasta 4 % korolla 25 vuodessa maksat noin 117 000 € korkoja, kun taas 100 000 € lainasta noin 58 500 €.
Siksi on tärkeää harkita, tarvitaanko todella koko haettua lainamäärää vai voisiko pienemmällä lainalla tulla toimeen.
Omarahoitusosuus ja lainamäärä
Asuntolainoissa pankki ei yleensä rahoita koko asunnon hintaa. Omarahoitusosuus eli käsiraha on tyypillisesti 5–15 % asunnon hinnasta. Tämä vähentää tarvittavaa lainamäärää ja pienentää kuukausierää.
Suurempi omarahoitusosuus parantaa myös neuvotteluasemaa pankin kanssa – pienempi lainamäärä suhteessa vakuuteen tarkoittaa pienempää riskiä pankille, mikä voi näkyä parempana marginaalina.
Lainamäärän kasvattaminen
Joskus alkuperäinen lainamäärä ei riitä, esimerkiksi remonttitarpeisiin tai muihin kuluihin. Lainamäärää voi kasvattaa lisälainalla tai joustoluotolla, mutta tämä lisää kokonaiskustannuksia ja kuukausierää.
Ennen lisälainan ottamista kannattaa harkita, onko lisärahoitus todella välttämätön ja onko maksukykyä riittävästi kattamaan kasvanut kuukausierä.
Lainamäärän pienentäminen
Lainamäärää voi pienentää tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tämä vähentää jäljellä olevaa velkaa ja pienentää tulevia korkokuluja. Ylimääräinen lyhennys on erityisen tehokas lainan alkuvaiheessa, jolloin korkokertymä on suurimmillaan.
Myös lainan uudelleenrahoitus eli kilpailuttaminen voi johtaa parempiin ehtoihin, vaikka itse lainamäärä pysyisi samana.
Lainamäärän arviointi lainanhakuvaiheessa
Ennen lainan hakemista kannattaa arvioida huolellisesti, kuinka suuri lainamäärä on todella tarpeen ja kuinka suureen kuukausierään oma talous kestää. Pankit tekevät omat arvionsa maksukykyisyydestä, mutta lainanottajan omalla harkinnalla on tärkeä rooli.
Lainanlaskureilla voi helposti kokeilla eri lainamäärien vaikutusta kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin. Tämä auttaa löytämään tasapainon tarvittavan rahoituksen ja kohtuullisen maksurasituksen välillä.
Lainamäärän ymmärtäminen auttaa tekemään viisaita päätöksiä lainan hakuvaiheessa ja optimoimaan lainan kokonaiskustannukset.
