Korkoa korolle
Korkoa korolle -ilmiötä on kutsuttu maailman kahdeksanneksi ihmeeksi, ja se on pitkäjänteisen säästäjän paras ystävä. Ilmiö perustuu siihen, että kun sijoituksesi tuottaa voittoa (korkoa tai osinkoa), ja sijoitat tämän tuoton takaisin kasvamaan korkoa, seuraavana vuonna korkoa kertyy alkuperäisen pääoman lisäksi myös aiemmille koroille. Tämä eksponentiaalinen kasvu on sijoittamisen perusvoima, joka tekee pitkäjänteisestä säästämisestä niin tehokasta.
Korkoa korolle -ilmiön voima tulee ajasta. Ensimmäisinä vuosina kasvu voi tuntua hitaalta ja merkityksettömältä. Mutta mitä pidempään sijoitukset saavat kasvaa, sitä voimakkaammin efekti vaikuttaa. Vuosien ja vuosikymmenten kuluessa korkoa korolle -vaikutus kasvattaa säästösummaa merkittävästi enemmän kuin pelkkä säästetty pääoma. Tämän vuoksi aika on sijoittajan tärkein liittolainen.
Klassinen esimerkki havainnollistaa ilmiön voimaa. Jos sijoitat 10 000 euroa 7 prosentin vuosituotolla ja jätät tuotot kasvamaan korkoa, 10 vuoden kuluttua sinulla on noin 19 700 euroa, 20 vuoden kuluttua noin 38 700 euroa ja 30 vuoden kuluttua noin 76 100 euroa. Alkuperäinen pääoma on tuplaantunut jo 10 vuodessa, mutta 30 vuodessa se on kasvanut lähes kahdeksankertaiseksi ilman, että olet lisännyt senttiäkään uutta rahaa.
72:n säännöllä voit helposti arvioida, kuinka kauan pääoman tuplaantuminen kestää. Jaa 72 vuosituotolla, niin saat likimääräisen vuosimäärän. Esimerkiksi 7 prosentin tuotolla pääoma tuplaantuu noin 72/7 = 10 vuodessa. 4 prosentin tuotolla tuplaantuminen kestää noin 18 vuotta ja 10 prosentin tuotolla noin 7 vuotta.
Korkoa korolle -ilmiön hyödyntäminen vaatii kahta asiaa: aikaa ja tuottojen uudelleensijoittamista. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä suuremmaksi ilmiön vaikutus ehtii kasvaa. Siksi pienikin kuukausisäästö nuorena on usein arvokkaampi kuin suuri kertasijoitus myöhemmällä iällä. 25-vuotiaana aloitettu 100 euron kuukausisäästö voi tuottaa eläkeikään mennessä huomattavasti enemmän kuin 45-vuotiaana aloitettu 300 euron kuukausisäästö.
Tuottojen uudelleensijoittaminen on avainasemassa. Jos nostat osingot tai korkotuotot kulutukseen, menetät korkoa korolle -vaikutuksen niiden osalta. Kasvurahastot sijoittavat tuotot automaattisesti uudelleen, mikä tehostaa korkoa korolle -ilmiötä. Osakesäästötilillä osingot voi sijoittaa uudelleen ilman välitöntä verotusta, mikä maksimoi ilmiön tehon.
Korkoa korolle toimii myös negatiivisesti velan puolella. Maksamattomat luottokorttilaskut tai kulutusluotot voivat paisua nopeasti, kun korko kertyy pääoman päälle ja seuraavana kuukautena korko lasketaan myös aiemmille koroille. Tämän vuoksi korkeakorkoinen velka tulisi maksaa pois mahdollisimman nopeasti.
Inflaatio on korkoa korolle -ilmiön vastakohta säästöjen ostovoiman kannalta. Vaikka säästöt kasvavat nimellisesti, niiden ostovoima voi heikentyä, jos tuotto on matalampi kuin inflaatio. Tämän vuoksi pelkkä säästötilillä säästäminen ei riitä varallisuuden kasvattamiseen – sijoittaminen on välttämätöntä inflaation voittamiseksi ja korkoa korolle -ilmiön täyden potentiaalin hyödyntämiseksi.
Korkoa korolle on yksinkertainen mutta voimakas konsepti, jonka ymmärtäminen on olennainen osa taloudellista lukutaitoa. Se kannustaa aloittamaan säästämisen aikaisin, sijoittamaan tuotot uudelleen ja välttämään turhaa velkaantumista. Aika on rahaa – ja korkoa korolle tekee siitä totta.
