Henkilökohtainen rahoitussuunnitelma

Henkilökohtainen rahoitussuunnitelma (financial plan) on dokumentti tai strategia, joka kartoittaa henkilön nykyisen taloudellisen tilanteen, määrittelee tavoitteet ja luo toimintasuunnitelman niiden saavuttamiseksi. Tämä kokonaisvaltainen lähestymistapa talouteen auttaa tekemään parempia päätöksiä, välttämään impulsiivisia kulutusvalintoja ja rakentamaan kestävää taloudellista hyvinvointia. Rahoitussuunnitelman laatiminen on yksi tärkeimmistä askeleista kohti taloudellista vapautta.

Suunnitelma alkaa nykytilan kartoituksesta. Tämä sisältää täydellisen kuvan varoista (säästöt, sijoitukset, kiinteistöt), veloista (lainat, luottokorttivelat), tuloista ja menoista. Nettovarallisuus lasketaan vähentämällä velat varoista, ja se antaa yhden luvun nykyisestä taloudellisesta tilanteesta. Menojen seuranta paljastaa, mihin raha todellisuudessa kuluu, mikä on usein yllättävää ensimmäistä kertaa laskettaessa.

Tavoitteiden asettaminen on suunnitelman keskeinen osa. Tavoitteet kannattaa jakaa lyhyen (alle vuosi), keskipitkän (1-5 vuotta) ja pitkän aikavälin (yli 5 vuotta) tavoitteisiin. Lyhyen aikavälin tavoite voi olla hätärahaston kerryttäminen, keskipitkän lomamatkan säästäminen tai käsirahan kerääminen asuntolainaan, ja pitkän aikavälin eläkesäästäminen tai lasten koulutuksen rahoitus. Tavoitteiden tulisi olla konkreettisia, mitattavia ja aikataulutettuja.

Budjetointi on rahoitussuunnitelman käytännön työkalu. Se muuttaa tavoitteet kuukausittaiseksi toimintasuunnitelmaksi: kuinka paljon säästetään, kuinka paljon voidaan kuluttaa eri kategorioihin, paljonko maksetaan velkoja. Toimiva budjetti on realistinen ja jättää tilaa myös elämän nautinnoille – liian tiukka budjetti johtaa luovuttamiseen. Monet käyttävät 50/30/20-sääntöä: 50 % tuloista välttämättömiin menoihin, 30 % haluihin ja 20 % säästämiseen ja velkojen maksuun.

Velanmaksustrategia on tärkeä osa suunnitelmaa, jos velkaa on. Kaksi yleistä lähestymistapaa ovat lumipallomenetelmä (maksetaan ensin pienin velka motivaation vuoksi) ja lumivyörymenetelmä (maksetaan ensin korkeimman koron velka kokonaiskustannusten minimoimiseksi). Kulutusluottojen maksaminen kannattaa priorisoida niiden korkeiden korkojen vuoksi, kun taas asuntolainaa voi lyhentää maltillisemmin edullisemman koron ansiosta.

Säästäminen ja sijoittaminen ovat varallisuuden rakentamisen ydin. Suunnitelmassa määritellään, kuinka paljon säästetään kuukausittain ja mihin kohteet varat sijoitetaan. Automaattinen säästäminen tekee prosessista helppoa. Sijoitusten allokaatio – jako osakkeiden, korkojen ja muiden omaisuusluokkien välillä – riippuu sijoitushorisontista ja riskinsietokyvystä.

Vakuutusten arviointi on osa kokonaisvaltaista suunnitelmaa. Riittävät vakuutukset suojaavat odottamattomilta riskeiltä, jotka voisivat tuhota vuosien säästötyön. Keskeisiä ovat henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset (erityisesti perheellisille), kotivakuutus ja mahdollisesti sairauskuluvakuutus. Toisaalta turhista vakuutuksista kannattaa luopua.

Verosuunnittelu auttaa minimoimaan verotaakan laillisesti. Suomessa tämä voi tarkoittaa esimerkiksi osakesäästötilin hyödyntämistä, kotitalousvähennyksen käyttämistä tai pääomatuloverotuksen optimointia. Verotus vaikuttaa merkittävästi sijoitusten nettotuottoon ja säästämisen kannattavuuteen.

Eläkesuunnittelu on pitkän aikavälin suunnittelun kulmakivi. Lakisääteinen työeläke kattaa perustoimeentulon, mutta halutun elintason ylläpitämiseksi tarvitaan usein vapaaehtoista säästämistä. Suunnitelma arvioi, paljonko eläkkeellä tarvitaan, ja laskee, miten paljon on säästettävä kuukausittain tavoitteen saavuttamiseksi.

Rahoitussuunnitelmaa kannattaa päivittää säännöllisesti, vähintään vuosittain ja aina merkittävien elämänmuutosten yhteydessä. Työpaikan vaihto, palkannousu, lapsen syntymä, asunnon osto, avioero tai perintö ovat tilanteita, joissa suunnitelma kaipaa tarkistusta. Tavoitteet voivat muuttua, ja suunnitelman on mukauduttava.

Suunnitelman voi laatia itse tai ammattilaisen avustuksella. Yksinkertaisiin tilanteisiin riittää oma excel-taulukko ja perustietämys. Monimutkaisemmissa tilanteissa, kuten yritysvarallisuuden, perinnön tai kansainvälisten järjestelyjen yhteydessä, kannattaa harkita sertifioidun taloussuunnittelijan palveluja.