Eläkesäästäminen
Eläkesäästäminen on vapaaehtoista varautumista tulevaisuuteen, jolla pyritään turvaamaan toivottu elintaso eläkkeelle jäädessä. Koska lakisääteinen työeläke on usein vain noin 50–60 % palkkatulosta, moni haluaa täydentää sitä omilla säästöillä. Eläkeajan tulojen ja menojen välinen kuilu voi olla merkittävä, erityisesti jos on tottunut tiettyyn elintasoon työuran aikana. Eläkesäästäminen auttaa säilyttämään taloudellisen riippumattomuuden ja elämänlaadun myös työuran jälkeen.
Aloittamalla säästämisen ajoissa, pienilläkin kuukausittaisilla summilla voi kerryttää merkittävän potin korkoa korolle -ilmiön ansiosta. Esimerkiksi 25-vuotiaana aloitettu 100 euron kuukausisäästö 7 % vuosituotolla kasvaa 65-vuotiaaksi mennessä yli 250 000 euroksi. 45-vuotiaana aloitettu sama säästö kasvaa vain noin 60 000 euroksi. Aika on eläkesäästämisen tärkein liittolainen.
Eläkesäästämiseen on monia tapoja: rahastot, osakkeet, ETF:t, sijoitusvakuutukset tai vapaaehtoiset eläkevakuutukset. Jokainen vaihtoehto sopii erilaisiin tilanteisiin ja riskiprofiileihin. Rahastosijoittaminen on helppoa ja tarjoaa automaattisen hajautuksen. Suora osakesijoittaminen vaatii enemmän aktiivisuutta mutta voi tuottaa paremmin.
Vapaaehtoisissa eläkevakuutuksissa ja PS-tileissä (pitkäaikaissäästämistili) on verohyötyjä: säästöt voi vähentää verotuksessa tiettyyn rajaan asti. Kuitenkin varat ovat sidottuja eläkeikään asti, eikä niitä voi nostaa ennen sitä ilman merkittäviä veroseuraamuksia. Tämä joustamattomuus on sekä etu (pakottaa säästämään) että haitta (rahat eivät ole käytettävissä hätätilanteessa).
Muissa sijoitusmuodoissa, kuten tavallisissa rahastoissa, osakesäästötilillä ja suorissa osakesijoituksissa, varat ovat joustavammin käytettävissä, mutta verotus noudattaa normaalia pääomatuloverotusta. Osakesäästötili tarjoaa veroedun lykäten verotusta nostohetkeen, mikä tehostaa korkoa korolle -ilmiötä.
Tärkeintä eläkesäästämisessä on pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus. On hyvä arvioida oma eläketavoite ja valita siihen sopiva riskitaso. Kuinka paljon rahaa tarvitset kuukaudessa eläkkeellä? Kuinka monta vuotta aikoo olla eläkkeellä? Näiden kysymysten vastaukset auttavat määrittämään säästötavoitteen.
Nuorena voi ottaa enemmän riskiä osakemarkkinoilla paremman tuoton toivossa, kun taas eläkeiän lähestyessä sijoituksia kannattaa usein siirtää vähäriskisempiin kohteisiin, kuten korkorahastoihin ja joukkovelkakirjoihin. Tätä kutsutaan elinkaaristrategiaksi. Monet rahastot ja sijoitustuotteet tekevät tämän automaattisesti.
Suomen lakisääteinen eläkejärjestelmä on yksi maailman kattavimmista. Työeläke kertyy työuran aikana ansaituista tuloista ja maksetuista eläkemaksuista. Kansaneläke ja takuueläke varmistavat minimieläkkeen niille, joiden työeläke jää pieneksi. Silti vapaaehtoinen eläkesäästäminen on tärkeää, koska eläkkeen korvausaste laskee suhteessa palkkaan tulotason noustessa.
Työnantajan tarjoama lisäeläke on yksi eläkesäästämisen muoto, joka on yleistynyt erityisesti johtotehtävissä. Työnantaja maksaa osan palkkakustannuksista eläkesäästöön, mikä on verotehokasta sekä työnantajalle että työntekijälle. Tarkista, tarjoaako työnantajasi lisäeläke-etua.
Eläkesäästäminen vaatii kurinalaisuutta ja pitkän tähtäimen ajattelua. On helppo lykätä säästämisen aloittamista, mutta jokainen menetetty vuosi on menetetty korkoa korolle -tuottoa. Paras aika aloittaa eläkesäästäminen oli kymmenen vuotta sitten – toiseksi paras aika on nyt.
