Automaattinen säästäminen
Automaattinen säästäminen on tehokas tapa kasvattaa varallisuutta ilman jatkuvaa aktiivista päätöksentekoa. Tämä menetelmä perustuu ajatukseen, että säästämisestä tehdään helppoa ja vaivatonta automatisoimalla prosessi – kun raha siirtyy säästöön automaattisesti, ei tarvitse joka kuukausi erikseen miettiä säästämistä tai muistaa tehdä siirtoja. Automaattinen säästäminen on yksi tehokkaimmista keinoista rakentaa taloudellista turvaa pitkällä aikavälillä.
Tyypillisesti pankissa voi asettaa toistuvan tilisiirron käyttötililtä säästötilille tai rahastosijoitukseen palkkapäivän jälkeen. Tämä menetelmä hyödyntää “maksa itsellesi ensin” -periaatetta: kun säästöt siirtyvät automaattisesti ennen kuin ehdit kuluttaa rahat, säästämisestä tulee helppoa ja säännöllistä. Psykologisesti on helpompaa sopeuttaa kulutus jäljelle jäävään rahaan kuin yrittää säästää sitä, mitä kuukauden lopussa on jäljellä.
Automaattisen säästämisen voi aloittaa hyvin pienillä summilla – jo 25-50 euroa kuukaudessa on hyvä alku. Tärkeintä on aloittaa ja pitää säästäminen johdonmukaisena. Summan voi aina nostaa myöhemmin, kun taloudellinen tilanne paranee. Monet asiantuntijat suosittelevat säästämään 10-20 prosenttia nettotuloista, mutta jokaisen kannattaa sovittaa summa omaan tilanteeseensa.
Pankit ja rahastoyhtiöt tarjoavat erilaisia automaattisen säästämisen työkaluja. Perinteinen toistuvaissiirto säästötilille on yksinkertainen ja turvallinen vaihtoehto puskurirahaston rakentamiseen. Kuukausisäästösopimukset rahastoihin mahdollistavat sijoittamisen automaattisesti valittuihin kohteisiin. Jotkut pankit tarjoavat myös pyöristyssäästämistä, jossa korttiostokset pyöristetään ylöspäin ja erotus siirtyy säästöön.
Automaattinen rahastosijoittaminen hyödyntää ajallista hajauttamista, joka tasaa markkinoiden heilahtelujen vaikutusta. Kun sijoitat saman summan säännöllisesti kuukausittain, ostat enemmän osuuksia hintojen ollessa alhaalla ja vähemmän hintojen ollessa korkealla. Pitkällä aikavälillä tämä dollarikustannusten keskiarvoistaminen vähentää huonon ajoituksen riskiä ja helpottaa sijoittamisen aloittamista ilman markkinoiden jatkuvaa seuraamista.
Korkoa korolle -ilmiö tekee automaattisesta säästämisestä erityisen tehokkaan pitkällä aikavälillä. Kun tuotot sijoitetaan uudelleen automaattisesti, varallisuus kasvaa eksponentiaalisesti ajan myötä. Esimerkiksi 100 euron kuukausisäästäminen 7 prosentin vuotuisella tuotolla kasvaa 30 vuodessa yli 117 000 euroksi, vaikka itse sijoitettua pääomaa on vain 36 000 euroa.
Automaattinen säästäminen toimii erityisen hyvin hätärahaston kerryttämisessä. Tavoitteena on yleensä 3-6 kuukauden menojen kattava puskuri, joka suojaa odottamattomilta kuluilta kuten sairauslomalta tai kodinkoneen rikkoutumiselta. Kun hätärahasto on kunnossa, automaattisen säästämisen voi suunnata pidemmän aikavälin tavoitteisiin, kuten asunnon käsirahaan tai eläkesäästämiseen.
Automaattisen säästämisen menestyksen avain on realistinen summan määrittely. Liian suuri kuukausisiirto voi johtaa tilanteeseen, jossa joudut nostamaan säästöjä takaisin kulutukseen, mikä syö motivaatiota. Parempi aloittaa maltillisesti ja nostaa summaa vähitellen. Samalla kannattaa tarkistaa tilanne säännöllisesti, esimerkiksi vuosittain, ja säätää summaa tulojen muuttuessa.
Käytännössä automaattinen säästäminen kannattaa ajoittaa heti palkkapäivän jälkeen. Näin rahat siirtyvät säästöön ennen kuin ne ehtivät “sekoittua” käyttövaroihin. Useimmat pankit mahdollistavat toistuvaissiirtojen asettamisen verkkopankissa tai mobiilipankissa muutamalla klikkauksella. Kerran asetettu siirto toimii automaattisesti kuukaudesta toiseen, vapauttaen sinut muistamisen ja päätöksenteon taakasta.
