Asuntolaina
Asuntolaina on useimmille kotitalouksille elämän suurin taloudellinen sitoumus. Se on vakuudellinen laina, mikä tarkoittaa, että ostettava asunto toimii lainan pääasiallisena vakuutena. Koska lainalla on vakuus, sen korko on tyypillisesti huomattavasti matalampi kuin vakuudettomien kulutusluottojen. Laina-ajat ovat pitkiä, usein 20–25 vuotta, mikä mahdollistaa kohtuulliset kuukausierät suurestakin lainasummasta. Suomessa asuntolainojen keskimääräinen laina-aika on noin 20 vuotta, mutta lainan voi ottaa myös lyhyemmäksi tai pidemmäksi ajaksi tarpeen mukaan.
Asuntolainan hinta koostuu viitekorosta (esim. 12 kk Euribor) ja pankin marginaalista. Viitekorko seuraa yleistä markkinakorkotasoa, kun taas marginaali on asiakaskohtainen ja pysyy samana, ellei lainasopimusta muuteta. Marginaali vaihtelee tyypillisesti 0,3–1,5 prosentin välillä riippuen asiakkaan luottokelpoisuudesta, vakuuksista ja asiakaskokonaisuudesta. Lainan takaisinmaksuun on eri tapoja, kuten annuiteetti, tasalyhennys tai kiinteä tasaerä, joista jokainen käyttäytyy eri tavalla korkotason muuttuessa.
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko korkojakson ajan, mutta koron muuttuessa erä lasketaan uudelleen. Tasalyhennyslainassa lainapääomaa lyhennetään aina samalla summalla, mutta koron osuus pienenee lainan lyhentyessä, jolloin kuukausierä pienenee ajan myötä. Kiinteä tasaerä puolestaan pysyy täysin samana riippumatta korkomuutoksista, ja korkojen noustessa laina-aika pitenee.
Asuntolainaa hakiessa on tärkeää laskea oma maksukyky realistisesti ja varautua myös korkojen nousuun. Pankit tekevät aina stressitestin varmistaakseen, että asiakas selviää lainanhoitokuluista myös korkeammalla korkotasolla. Finanssivalvonta suosittelee, että lainanhakijan tulisi selvitä lainanhoitokuluista vaikka korko nousisi kuuteen prosenttiin. Asuntolainan kilpailuttaminen säännöllisesti voi tuoda merkittäviä säästöjä lainan kokonaiskustannuksiin.
Ensiasunnon ostajille on Suomessa tarjolla erityisiä etuja. ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on nuorille suunnattu säästömuoto, joka tarjoaa valtion korkotuen ja korkotukilainan ensiasunnon ostoon. ASP-säästäjän on säästettävä tietty summa ennen kuin hän voi saada ASP-lainan edullisilla ehdoilla. Lisäksi ensiasunnon ostaja on vapautettu varainsiirtoverosta, mikä tuo merkittävän säästön asuntokaupassa.
Asuntolainan hakeminen alkaa tyypillisesti lainalupauksen hakemisella. Lainalupaus on pankin sitoumus myöntää lainaa tiettyyn summaan asti, ja se on voimassa yleensä muutaman kuukauden. Lainalupauksen saaminen helpottaa asunnon etsimistä, sillä ostaja tietää budjettinsa ja voi tehdä tarjouksen nopeasti löydettyään sopivan kohteen.
Asuntolainan vakuutena toimii ensisijaisesti ostettava asunto. Pankit lainaavat tyypillisesti 70–85 prosenttia asunnon arvosta, joten loppuosalle tarvitaan muita vakuuksia tai omarahoitusosuus. Muita vakuuksia voivat olla esimerkiksi vanhempien asunto, sijoitukset tai valtion takaama ASP-takaus. Omarahoitusosuus on yleensä vähintään 10–15 prosenttia asunnon hinnasta.
Lainaturva on vapaaehtoinen vakuutus, joka turvaa lainan takaisinmaksun esimerkiksi työttömyyden, työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta. Lainaturva tuo mielenrauhaa, mutta sen kustannukset kannattaa suhteuttaa hyötyyn. Asuntolainan korkokulut ovat verovähennyskelpoisia tietyin rajoituksin, mikä pienentää lainan todellisia kustannuksia. Asuntolainan ottaminen on merkittävä päätös, ja siihen kannattaa valmistautua huolellisesti vertailemalla eri pankkien tarjouksia ja ymmärtämällä lainan ehdot perusteellisesti.
