ASP-tili

ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Järjestelmän tavoitteena on kannustaa pitkäjänteiseen säästämiseen ja helpottaa ensimmäisen oman kodin hankintaa. ASP-järjestelmä on ollut käytössä Suomessa vuodesta 1980 lähtien, ja se on auttanut satoja tuhansia suomalaisia ensiasunnon ostossa. Se on yksi parhaista ja riskittömimmistä tavoista kerryttää varallisuutta ensiasuntoa varten.

ASP-tilin avaaminen edellyttää, ettei hakija ole aiemmin omistanut yli 50 prosenttia asuinrakennuksesta tai asuinhuoneistosta. Tili voidaan avata 15-vuotiaana, mutta ASP-laina myönnetään vasta 18-vuotiaalle. Enimmäisikäraja on 44 vuotta tilin avaamishetkellä. Jos puolisot hankkivat yhteisen ensiasunnon, riittää, että toisella on ASP-tili – molemmat voivat kuitenkin myös säästää erikseen.

Kun olet säästänyt tilille vähintään 10 % asunnon hinnasta, pankki voi myöntää loput ASP-lainana, jolla on useita etuja tavalliseen asuntolainaan verrattuna. ASP-lainan enimmäismäärä riippuu paikkakunnasta: Helsingissä 215 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 150 000 euroa ja muualla Suomessa 125 000 euroa. Jos asunnon hinta ylittää ASP-lainan enimmäismäärän, yli menevä osa rahoitetaan tavallisella asuntolainalla.

ASP-tilin merkittävin etu on veroton 1 % lisäkorko, joka maksetaan säästöille kaupanteon yhteydessä normaalin 1 % talletuskoron lisäksi. Yhteensä ASP-säästöille maksetaan siis 2 % vuosikorkoa verovapaasti, mikä on huomattavasti parempi kuin tavallisen säästötilin korko. Lisäkorko maksetaan vasta, kun ASP-laina nostetaan ja asunto ostetaan.

Lisäksi ASP-lainassa on valtion korkotuki: jos lainan korko nousee yli tietyn rajan (3,8 %), valtio maksaa osan ylimenevästä korosta ensimmäisten 10 vuoden ajan. Korkotuki kattaa 70 % koron ylimenevästä osasta. Tämä suojaa lainanottajaa korkojen nousulta ja tuo merkittävää etua erityisesti korkeiden korkojen aikana.

Laina sisältää myös maksuttoman valtiontakauksen, joka kattaa enintään 90 % asunnon hankintahinnasta. Tämä vähentää tarvetta muille vakuuksille, kuten vanhempien takaukselle. Valtiontakauksen ansiosta ASP-säästäjä voi päästä omistusasuntoon pienemmällä omarahoitusosuudella kuin tavallisella asuntolainalla.

Tilin avaaminen on helppoa, ja säästää voi joustavasti oman maksukyvyn mukaan. Tilille talletetaan vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa vuosineljänneksessä. Säästöaika on vähintään kahdeksan vuosineljännestä (kaksi vuotta), mutta säästämistä voi jatkaa pidempäänkin. Mitä enemmän ja pidempään säästät, sitä suuremmat ovat kertyneet säästöt ja lisäkorot.

Jos ASP-tiliä ei lopulta käytä ensiasunnon ostoon, säästöt saa nostaa normaalisti, mutta lisäkorkoa ei makseta. Tilin voi myös siirtää pankkien välillä. Jos ASP-laina on maksamatta ja myyt asunnon, voit käyttää ASP-edut tietyin ehdoin myös seuraavan asunnon hankintaan.

ASP-järjestelmä on ainutlaatuinen suomalainen ratkaisu ensiasunnon ostamisen helpottamiseksi. Se yhdistää talletusturvan, veroedun, korkotuen ja valtiontakauksen yhdeksi kokonaisuudeksi. Ensiasuntoa suunnittelevan nuoren kannattaa ehdottomasti harkita ASP-tilin avaamista mahdollisimman aikaisin, sillä aikaisemmin aloitettu säästäminen kerryttää enemmän säästöjä ja mahdollistaa suuremman lisäkoron.