Asiakkuustaso
Asiakkuustaso on pankkien tapa luokitella asiakkaitaan heidän asiointinsa laajuuden ja aktiivisuuden perusteella. Tämä porrastettu järjestelmä palkitsee asiakkaita, jotka keskittävät pankkiasiointinsa yhteen pankkiin, tarjoamalla heille parempia ehtoja, alempia hintoja ja lisäpalveluja. Asiakkuustasojen ymmärtäminen auttaa kuluttajia tekemään viisaita valintoja ja hyödyntämään pankkipalvelut mahdollisimman kustannustehokkaasti.
Yleensä mitä enemmän keskität pankkiasioitasi – kuten lainoja, säästöjä, sijoituksia ja päivittäispalveluita – yhteen pankkiin, sitä korkeammalle asiakkuustasolle nouset. Tason määrittelyssä huomioidaan tyypillisesti asuntolainat, säästö- ja sijoitusvarallisuus, korttiostokset sekä muut pankkipalvelut kuten vakuutukset. Korkeampi taso tuo mukanaan konkreettisia rahanarvoisia etuja.
Eri pankeilla on erilaisia nimityksiä ja kriteereitä asiakkuustasoille. Tavallisia nimityksiä ovat perusasiakas, avainasiakas, etuasiakas tai omistaja-asiakas. Esimerkiksi OP-ryhmässä omistaja-asiakkuus tarkoittaa, että asiakas omistaa osuusmaksun kautta osan pankistaan ja saa vastineeksi bonuksia sekä etuja. S-Pankissa puolestaan asiakkuustaso määräytyy S-ryhmän bonusjärjestelmän kautta, jossa ostojen keskittäminen kerryttää etuja myös pankkipalveluissa.
Korkeamman asiakkuustason edut voivat olla merkittäviä. Tyypillisiä etuja ovat alennukset palvelumaksuista – kortit, tilisiirrot ja tilipaketit voivat olla huomattavasti edullisempia tai jopa maksuttomia. Laina-asiakkaille asiakkuustaso voi tarjota alemman marginaalin asunto- tai kulutusluottoihin, mikä säästää korkokuluissa tuhansien eurojen lainoissa satoja tai jopa tuhansia euroja laina-aikana.
Vakuutuspuolella asiakkuustaso voi tuoda alennuksia koti-, auto- tai matkavakuutuksiin, kun ne otetaan samasta finanssiryhmästä kuin pankkipalvelut. Sijoittajille korkeampi taso voi merkitä alempia rahastojen merkintä- ja hallinnointipalkkioita tai henkilökohtaista sijoitusneuvontaa. Jotkut pankit tarjoavat korkeimmille asiakkuustasoille myös eksklusiivisia palveluja, kuten oman yhteyshenkilön tai pääsyn erityistilaisuuksiin.
Osuuspankkien bonusjärjestelmä on hyvä esimerkki asiakkuustason konkreettisista eduista. Omistaja-asiakkaat kerryttävät bonuksia pankkiasioinnistaan, ja näillä bonuksilla voi maksaa esimerkiksi korttimaksuja, vakuutusmaksuja tai sijoituspalkkioita. Bonuksia kertyy tyypillisesti 0,25-0,50 prosenttia lainoista ja sijoituksista vuodessa, mikä voi tarkoittaa satoja euroja vuodessa aktiiviselle asiakkaalle.
Asiakkuustason tarkistaminen ja hyödyntäminen on osa järkevää taloudenpitoa. Keskittämällä palvelut voit säästää satoja euroja vuodessa pelkissä palvelumaksuissa ja korkokuluissa. Monet pankit tarjoavat laskureita, joilla voit arvioida keskittämisen hyötyjä omassa tilanteessasi. On kuitenkin hyvä vertailla kokonaisuutta: joskus toisen pankin perushinnat voivat olla edullisemmat kuin nykyisen pankkisi etuasiakashinnat.
Pankinvaihdon yhteydessä kannattaa neuvotella asiakkuustasosta, erityisesti jos olet siirtämässä merkittävää laina- tai sijoitusvarallisuutta. Pankit kilpailevat asiakkaista ja voivat tarjota korkeampaa asiakkuustasoa houkutellakseen uusia asiakkaita. Samoin nykyisen pankin kanssa voi neuvotella tason korotuksesta, jos taloudellinen tilanne on muuttunut tai olet tuomassa pankille lisää asiointia.
Kriittisesti ajateltuna asiakkuustasojen tarkoitus on sitouttaa asiakkaita ja vaikeuttaa pankinvaihtoa. Kun asiakkuus on hajautettu useampaan pankkiin, edut jäävät saamatta, mutta keskittämällä asiakas luopuu kilpailutuksen tuomista säästöistä. Siksi kannattaa säännöllisesti vertailla, ylittävätkö keskittämisen edut sen haitat – etenkin lainakoroissa kilpailutus voi tuoda suuremmat säästöt kuin asiakkuustasoedut.
Digitalisaatio on tuonut asiakkuustasojen seurantaan läpinäkyvyyttä. Useimpien pankkien verkkopankeissa ja mobiilisovelluksissa näet oman asiakkuustasosi, siihen liittyvät edut ja mitä tarvitaan seuraavalle tasolle pääsemiseksi. Tämä helpottaa asiakkuuden optimointia ja taloudellisten päätösten tekemistä.
