3D Secure
3D Secure (tunnetaan myös nimillä Verified by Visa, Mastercard Identity Check ja American Express SafeKey) on verkko-ostosten lisäturvaprotokolla, joka on kehitetty suojaamaan kuluttajia ja kauppiaita korttiväärinkäytöksiltä verkkokaupassa. Protokolla lisää ylimääräisen tunnistautumisvaiheen verkko-ostoksen yhteydessä, mikä varmistaa, että maksun tekee oikea kortinhaltija eikä kortin tietoja väärinkäyttävä henkilö. Se edellyttää, että maksaja vahvistaa maksun pankkitunnuksillaan, tunnuslukusovelluksellaan tai biometrisella tunnistautumisella, kuten sormenjälkitunnistuksella tai kasvojentunnistuksella.
3D Secure -protokollan ensimmäinen versio (3DS1) julkaistiin jo vuonna 1999, mutta se koettiin usein kömpelöksi ja aiheutti keskeytyneitä ostoksia. Nykyään käytössä oleva 3D Secure 2 (3DS2) on merkittävästi parannettu versio, joka tarjoaa sujuvamman käyttökokemuksen ja älykkäämmän riskienarvioinnin. 3DS2 analysoi taustalla useita tekijöitä, kuten laitteen tietoja, ostoshistoriaa ja transaktion arvoa, ja pyytää lisävahvistusta vain silloin, kun riski arvioidaan kohonneeksi. Tämä mahdollistaa sujuvamman ostokokemuksen matalariskisissä tapahtumissa.
PSD2-direktiivi eli toinen maksupalveludirektiivi on tehnyt 3D Securesta pakollisen useimmissa eurooppalaisissa verkkokaupoissa vuodesta 2019 alkaen. Direktiivi edellyttää vahvaa asiakkaan tunnistautumista (Strong Customer Authentication, SCA) sähköisissä maksuissa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että maksutapahtuman vahvistamiseen tarvitaan vähintään kaksi eri tunnistautumistekijää kolmesta kategoriasta: jotain mitä asiakas tietää (esimerkiksi PIN-koodi tai salasana), jotain mitä asiakas omistaa (esimerkiksi puhelin tai pankkikortti) ja jotain mitä asiakas on (esimerkiksi sormenjälki tai kasvojentunnistus).
Maksajan kannalta 3D Secure tuo lisävaiheen kassalle, mutta parantaa turvallisuutta huomattavasti. Jos kortin tiedot vuotavat, pelkällä korttinumerolla ei voi tehdä ostoksia ilman lisävahvistusta. Tämä suojaa kuluttajaa merkittävästi korttiväärinkäytösten taloudellisilta seurauksilta. Kuluttajan vastuun korttiväärinkäytöksissä on yleensä rajoitettu lainsäädännöllä, mutta 3D Secure vähentää myös kiusallista byrokratiaa ja aikaa, joka kuluu väärinkäytösten selvittämiseen.
Kauppiaille 3D Secure siirtää vastuun maksuväärinkäytöksistä kortinmyöntäjälle eli pankille. Tätä kutsutaan vastuunsiirroksi (liability shift). Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos 3D Secure -todennettua maksua käytetään väärin, kauppias ei ole taloudellisesti vastuussa menetyksestä. Tämä tekee 3D Securesta houkuttelevan vaihtoehdon myös kauppiaille, vaikka ylimääräinen todennusvaihe saattaa joissakin tapauksissa lisätä ostoskorin hylkäämisiä.
3D Secure toimii kulissien takana integroituna maksunvälittäjän järjestelmiin. Kun asiakas tekee verkko-ostoksen, maksunvälittäjä lähettää tiedon kortinmyöntäjälle, joka arvioi transaktion riskin ja päättää, tarvitaanko lisätodennusta. Jos todennus vaaditaan, asiakas ohjataan pankin todennussivulle tai hän saa ilmoituksen mobiilisovellukseensa. Todennuksen jälkeen maksu joko hyväksytään tai hylätään.
Tulevaisuudessa 3D Secure tulee todennäköisesti kehittymään entistä saumattomammaksi. Biometrinen tunnistautuminen, kuten kasvojentunnistus ja sormenjälkitunnistus, yleistyy jatkuvasti. Lisäksi tekoäly ja koneoppiminen parantavat riskinarviointia, mikä vähentää turhia todennuspyyntöjä ja parantaa käyttökokemusta entisestään. 3D Secure on tärkeä osa nykyaikaisen verkkokaupan turvallisuusinfrastruktuuria ja suojaa sekä kuluttajia että kauppiaita.
