Säästötilit

Säästötilit – Kuinka rakentaa taloudellinen turva

Säästäminen on yksi tärkeimmistä taloudellisista taidoista, joka antaa sinulle vapautta, turvallisuutta ja rauhaa mielessä. Säästötili on pankkitili, johon laitat rahaa ja se kasvaa ajan myötä, ansaiten korkoa – pankin maksamaa rahaa säästöistäsi. Mitä enemmän säästät ja mitä pidempään säästät, sitä enemmän korkoa ansaitset. Säästötili eroaa normaaleista pankkitileistä siten, että se on suunniteltu säästämiselle ja tarjoaa korkeampaa korkoa, mutta vähemmän tapoja käyttää rahaa, kun taas normaali pankkitili on maksamiselle helpoin ostoin ja nostoin mutta matalampi tai ei korkoa. Säästötilien edut ovat selviä: ansaitset rahaa säästöistäsi, et maksa korkoa lainoista, ja sinulla on turvallinen paikka rahoillesi, sillä pankit ovat säänneltyjä ja vakuutettuja. Samalla säästämisellä on haasteita – se vaatii kurinalaisuutta säännölliseen säästämiseen vaikka olisi houkutus käyttää rahaa, ja säästäminen on hitaampaa kuin lainaaminen.

Miksi säästäminen on tärkeää?

Ensisijaisin syy säästää on taloudellinen turvallisuus – säästöt antavat sinulle puskurin odottamattomille menoille. Auto hajoaa, terveysmenot ilmestyvät, työ menee – näissä tilanteissa, jos sinulla on säästöjä, selviyyt ilman lainaa ja siihen liittyvää korkoa. Säästöillä voit saavuttaa tavoitteita ilman velkaantumista – uusi auto, kesäloma, oma yritys, tai mitä tahansa – voit rahoittaa ne ilman korkokuluissa vuosien ajan. Taloudellinen vapaus kasvaa säästöjen kanssa, koska voit vaihtaa työpaikkaa pienemmällä palkalla jos työ mieltää sinut, kieltäytyä huonosta sopimuksesta koska sinulla on varaa odottaa parempaa, ja tehdä riskejä kuten yrityksen avaaminen kurssin ottaminen tai muutto, kun sinulla on turvaverkko.

Säästäminen nuorena auttaa eläkeikään, sillä mitä nuoremmalla alat säästää, sitä enemmän aikaa rahallasi on kasvaa yhdistelmä koron avulla. Tutkimukset osoittavat, että ihmiset, joilla on säästöjä, ovat vähemmän stressissä talousasioista ja nukkuvat paremmin yöllä turvaverkolla. Säästäminen ei tarkoita varakkuutta – se tarkoittaa olevansa valmistautunut elämää varten ja olevansa hallinnassa omista rahoista.

Säästötilien tyypit

Säästötili ei ole yksi asia, vaan on eri tyyppejä eri tarkoituksiin. Perus säästötili on yksinkertainen tili, jolle laitat rahaa ja ansaitset korkoa – avaa tili, talleta rahaa, ansaita korkoa, ja nosta rahaa kun tarvitset. Se sopii hyvin alkajille tai niille, jotka haluavat yksinkertainen vaihtoehdon. Termi-säästötili (aikasijoitus tai CD) sitoo rahasi tietylle ajanjaksolle kuten 6 kuukautta, 1 vuosi, tai 3 vuotta – et voi nostaa sitä ennen aikaansa ilman sakkoa, mutta ansaitset korkeampaa korkoa koska raha on lukittuna ja et ole houkutus käyttää rahaa väliaikaisesti.

Nopeasti selaava säästötili tarjoaa rajoitetun määrän nostoja kuukaudessa ilman sakkoa, esimerkiksi 6 nostoa, mutta lisänostot maksavat. Digitaaliset säästötilit ovat puhtaasti online-pankkeja ilman fyysisiä konttoreita – ne tarjoavat korkeampia korkoja alhaisempien kustannuksien vuoksi, helppo verkon hallinnon, ja pienempiä maksuja, mutta ei fyysistä konttoria tai henkilökohtaista palvelua. Liittyvät tilit, joissa pankki tarjoaa korkeampia korkoja tietyillä ehdoilla kuten säännöllinen palkkatulo tilille, voivat olla hyviä jos täytät ehdot.

Kuinka säästötilit toimivat

Tilin avaaminen on yksinkertainen prosessi verkossa tai konttorin käymällä – tarvitset henkilöllisyyden todistuksen, osoitetodistuksen, ja alkutalletuksen (joskus €0). Rahojen tallettaminen voidaan tehdä käteistä, siirtona muulta tililtä, automaatilla, tai verkossa joskus, ja raha on yleensä heti saatavilla. Pankkia maksaa sinulle korkoa säästöistäsi – mitä enemmän säästät, sitä enemmän korkoa ansaitset, mitä pidempään säästät, sitä enemmän, ja korkeampi korko = enemmän rahaa. Korko lasketaan ja hyvitetään tilillesi päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain, tai vuosittain.

Yhdistelmä korko on tärkeä käsite – se on kun ansaittu korko lisätään tiliin ja sitten saat korkoa korosta. Vuosi 1: €1,000 säästöt, ansaita €50 korkoa, saldo €1,050. Vuosi 2: €1,050 säästöt, ansaita €52,50 korkoa, saldo €1,102,50. Näet koron kasvavan jokaisen vuoden kanssa ilman lisärahaa – yhdistelmä koron voima on miksi säästäminen nuorena on niin voimakasta. Noston voit tehdä konttorissa, automaatilla, verkkona tilille siirtona, tai shekkina, ja nosto on yleensä ilmaista mutta jotkut tilit rajoittavat noston määrää kuukaudessa. Säästötilit voivat sisältää maksuja kuukausi- tai vuosimaksua tilin ylläpidolle, maksua tiettyä tapahtumaa kohti, tai maksua vähimmäissaldoa alittaessa, joten valitse tili alhaisilla maksuilla.

Korkojen ymmärtäminen säästöissä

Säästötilillä korko on rahaa, jonka pankki maksaa sinulle rahoistasi – esimerkiksi €1,000 tilille 2% vuosikorolla ansaitset €20 vuodessa ja saldo tulee €1,020. APY (vuotuinen prosenttivoitto) käytetään säästötileille ja sisältää yhdistelmä koron, näyttäen kuinka paljon ansaitset vuodessa ottaen huomioon että korko lisätään tiliin – katso säästötileille APY:tä, ei todellista vuosikorkoa (APR). Kiinteä korko tarkoittaa, että korko pysyy samana koko ajan ja tiedät tarkalleen kuinka paljon ansaitset, kun taas vaihtuva korko voi muuttua markkinaolosuhteiden mukaan ja on yleisempi säästötileille.

Markkinakorot määrittävät suurimmaksi osaksi pankkien korkojen – kun markkinakorot nousevat, säästökorot nousevat, ja kun laskevat, laskevat. Pankin strategia vaikuttaa – jotkut tarjoavat korkeampia korkoja houkutella enemmän säästäjiä, jotkut tarjoavat matalampia koska ne eivät tarvitse yhtä paljon rahaa. Kilpailu muiden pankkien kanssa vaikuttaa korkoihin, enemmän kilpailu = korkeammat korot. Inflaatio on tärkeä käsite – se on kun hinnat nousevat ajan myötä. Jos laitat €1,000 tilille 1% korolla, ansaitset €10, mutta jos inflaatio on 3%, hinnat ovat nousseet 3%, joten ostovoima on matalampi. Todellinen korko on korko miinus inflaatio – esimerkiksi 4% korko - 2% inflaatio = 2% todellinen korko, missä ostovoima kasvaa 2%.

Säästötilin valinta ja säästötavoitteet

Valitsemalla säästötiliä, tutki pankki ja vertaa korkoa (korkeampi on parempi), maksuja (alhainen on parempi), saatavuutta (helppo hallinta ja tuki), turvallisuutta (säännelty ja vakuutettu), vähimmäissaldoa, ja nostomahdollisuuksia. Älä valitse vain korkeimman koron perusteella – tutkittava muita tekijöitä myös. Valitse tili, joka sopii tilanteeseen: perus säästötili alkajille, termi-säästötili jos sinulla on rahaa joita et tarvitse lähitulevaisuudessa, digitaalinen pankki jos haluat korkeampaa korkoa ja helppo hallinnoi. Älä valitse ensimmäisen pankin – vertaa muutamaa pankkia ennen päätöstä.

Säästämisen aloittaminen alkaa tavoitteen asettamisella – selkeä tavoite antaa motivaatiota, esimerkiksi €5,000 hätärahastoa, €2,000 kesälomalle, tai €10,000 auton vaihdolle. Automatisoida säästö asettamalla automaattinen siirto säästötilille jokaisen palkkapäivän jälkeen – jokaisen kuukauden 1. päivä, siirry €100 säästötilille, ja se tapahtuu automaattisesti ilman kurinalaista päätöstä. Aloita pienestä – säästä mitä voit kuten €10, €50, tai €100 kuukaudessa ja kasvata ajan myötä. Leikkaa kuluja jos mahdollista – kahvi kaupasta koti, peruuta käyttämättömät jäsenyykdet, käytä joukkoliikennettä – ja summa jota säästät, laita säästötilille. Seuraa edistystä nähdäksesi säästöjä kasvavan ja aseta pienet välitavoitteet kuten €1,000 ja €5,000. Ole kärsivällinen – säästäminen on maratoni, ei sprintti, ja yhdistelmä korko toimii ihmeellisesti ajan myötä.

Säästäminen vs. lainaaminen: säästäminen on parempi kun sinulla on aikaa ennen kuin tarvitset rahaa, haluat välttää korkokuluja, haluat säilyttää talousvapauden, ja summa ei ole liian suuri. Lainaaminen on parempi kun tarvitset rahaa nyt etkä voi odottaa, summa on liian suuri säästää nopeasti, säästäminen ei ole mahdollista, tai korkokustannukset ovat hyväksyttävät. Hybridi lähestymistapa käyttää säästöjä osittain ja lainaa loput – tasapaino, joka voi toimia hyvin monissa tilanteissa.